Кем должен быть страховой брокер?

Ранее я делал попытку разобрать грядущие нововведения в Российском страховом Законодательстве, а именно в Законе №4015-1 (далее «Закон»), но в части страховых агентов. Тогда у меня был «на руках» материал, то есть проект соответствующих поправок, внесенных (26.01.2011 г.) Господином Резником на рассмотрение Парламента РФ. Сейчас такой радости у меня нет и отталкиваться в вопросах деятельности уже страховых брокеров я буду от существующего Законодательства. Но главной своей целью я ставлю – прийти к пониманию нужны ли вообще поправки к уточнению их статуса, прав и обязанностей и какого рода они должны быть.

Определение страхового брокера

Итак, в соответствии с Законом:

«2. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание брокерских услуг). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием».

Между тем как страховой агент в соответствии с Законом (пока без изменений) – это:

«1. Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

На мой взгляд, принципиальное их отличие состоит в том, что первый действует «от имени и по поручению», а второй – «в интересах». Именно из этого следует более широкие полномочия брокера по сравнению с агентом в тех случаях, когда первый представляет интересы Страхователя. Так как действие кого-либо «в интересах» третьей стороны дает право предпринимать любые законные действия при том условии, что они (действия) должны удовлетворять интересам той стороны, в отношении которой действия производятся. Данное суждение ложится в основу всего дальнейшего анализа.

Брокер для клиента и для страховщика

• Пункт 1. Следуя формулировке, указанной в Законе страховые брокеры: «действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования …» – могут заключать договоры от имени Страхователя, то есть подписывать их, заявления на страхование и иные документы, необходимые для заключения договора.
• Пункт 2. Также, следуя формулировке, указанной в Законе брокеры: «действуют в интересах страхователя … и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных … с исполнением указанных договоров …» – могут от имени Страхователя представлять его интересы перед Страховщиком в вопросах урегулирования убытков, в том числе (но, не ограничиваясь): заполнять и предъявлять заявления на выплату возмещения, предъявлять обоснованные претензии к Страховщику, запрашивать необходимые документы от него.

Фактически это означает, что брокер может быть Страхователем, где Выгодоприобретателем должен являться Клиент.

На данном этапе все достаточно ясно. Если Законодателем будет предусмотрена одна незначительная поправка в той части, что брокер может являться Страхователем, где Выгодоприобретателем будет его Клиент, то все будет соответствовать той формулировке, которая действует на данный момент. Кроме того, нет ничего страшного в том, чтобы Страхователем был брокер, что позволит ему предоставлять полный спектр услуг для своих Клиентов, действуя без каких-либо доверенностей с его (Клиента) стороны.

Что брокер может сделать для Страховщика или как скобочки всех путают?

Собственно путаница начинается при разборе брокерских прав в отношениях со страховой компанией, так:

• Пункт 3. Следуя формулировке, указанной в Законе, брокеры: «действуют в интересах … страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) …» – могут заключать договоры страхования от имени Страховщика, так как действовать «в интересах» – это понятие, включающее в себя «действовать от имени». Однако, принимая во внимание абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть запрет на деятельность в качестве страхового агента (недопустимость заключения договоров страхования от имени Страховщика), получается, что такую роль брокер может выполнять только в отношении договоров перестрахования, и формулировка должна была бы звучать следующим образом: «действуют в интересах … перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров перестрахования …».

Но не все так просто. Текущая формулировка содержит в себе следующее условие деятельности страхового брокера:

«Действуют в интересах … страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем)… ».

То есть с одной стороны действовать в интересах Страховщика брокеру можно, с другой – нет (учитывая абзац 2, пункт 2, статьи 8 Закона).

Было бы значительно больше ясности, если бы в формулировке отсутствовала всего одна пара скобочек и одно слово, а сама формулировка звучала бы следующим образом:

«Действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание брокерских услуг) …».

Тогда бы такая формулировка полностью бы согласовывалась с ограничением, содержащимся в абзаце 2, пункте 2, статьи 8 Закона, так как из такой редакции не вытекало бы то, что брокер может действовать в интересах Страховщика по заключению договоров страхования (что, по сути, деятельность страхового агента).

К сожалению, как только мы подошли хоть к какой-то логике вопроса и вот-вот нам стало все очевидно, дочитывая до конца статью Закона мы видим, что:

«При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.».

То есть в свое время (а может и сейчас) Законодатель предусматривал некие действия страхового брокера в интересах Страховщика. О том, какие это могут быть действия, я постараюсь разобраться чуть позже, а пока…

Итак, что мы имеем?

По существу страховой брокер – это профессиональный участник рынка, который в силу своего профессионализма может полностью на себя принимать функции:

• а) Страхователя;
• б) Перестрахователя.

И, конечно, такая деятельность должна лицензироваться. Забегая вперед, скажу, что и часть функций страховщика и перестраховщика он также может принимать на себя, но об этом ниже.

Как это не странно, но существенных изменений в Законодательстве для закрепления такого функционала за брокером, не требуется. Достаточно лишь, учесть два момента:

1. Во-первых, определить в статье 5 Закона, что в качестве Страхователя или Перестрахователя может выступать страховой брокер.
2. Во-вторых, убрать из действующей формулировки (абзац 1, пункт 2, статьи 8 Закона) всего одно слово («страховщика»), пару скобочек и добавив два слова, приведя ее к следующему виду: «2. Страховые брокеры – … действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание брокерских услуг ). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика).»

Дьявол кроется в деталях

Взглянем еще раз на определение страхового брокера, принимая во внимание предложенные поправки:

«2. ...Действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее - оказание брокерских услуг). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика)».

Именно слово «указанных» вносит очередную порцию неясности в то, что именно имеет ввиду Законодатель, определяя роль и задачи брокера на российском страховом рынке. А слово это, надо сказать, может менять масштаб деятельности кардинально. И тут есть у нас два варианта.

1. Если слово «указанных» обозначает не договоры страхования в принципе, а договоры страхования, заключенные посредством брокера, то получается, что он может «включаться» в процессы урегулирования убытков, разрешение спорных ситуаций и так далее только по тем договорам страхования, которые заключены «через» него.
2. Если же слово «указанных» обозначает лишь предмет, то есть сферу деятельности брокера – «договоры страхования», то при таких условиях, он может «включаться» в процессы, связанные с исполнением договоров страхования по любым договорам страхования, в том числе по договорам страхования, заключенным без его участия.

Если говорить проще, то первый вариант подразумевает довольно серьезное сужение деятельности страхового брокера, ограничивая его рамками отношений, возникающих по заключенному «через» него договору страхования. Второй же вариант дает брокеру определенную свободу, и он может оказывать содействие тем Страхователям (Перестрахователя) или Страховщикам (Перестраховщикам), которые уже имеют договор страхования (перестрахования), заключенный без его участия.

Второй вариант трактовки слова «указанных» хорошо согласуется с абзацем 2, пункта 2, статьи 8 Закона, а именно:

«Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика».

И конечно, именно второй вариант является более эффективным для развития брокерского страхового бизнеса, так как позволит работать уже на сложившемся рынке услуг, связанных с помощью в решении вопросов Страхователей со страховыми компаниями.

Однако, работая над поправками к Закону, следовало бы исключить двоякое толкование базового определения, приведя его к следующему виду (фактически лишь убрав слово «указанных» и добавив к договорам страхования и договоры перестрахования):

«2. ...Действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание брокерских услуг). …»

Брокер на страже интересов страховщика. Предусмотрено ли это?

В своих размышлениях на тему, что брокер может дать страховщику, я всецело буду опираться на абзац 2, пункта 2, статьи 8 Закона, то есть на то что:

«Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика».

По существу, брокеры не могут заключать договоры страхования от имени страховщика, то есть выполнять функции страхового агента; не могут принимать на себя обязательства по выплате страхового возмещения (оно же в перестраховании), что является задачей страховой или перестраховочной компаний. Таким образом, есть лишь два сегмента задач, которые в соответствии с Законодательством Российской Федерации они могли бы решать, а именно:

1. Производить процедуры в интересах Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя), связанные с урегулированием убытков;
2. Представлять интересы Страховщика (Перестраховщика) или Страхователя (Перестрахователя) в разрешении спорных или конфликтных ситуаций (например, судебные споры).

То есть фактически для страховых (перестраховочных) компаний речь идет об аутсорсинге, где ряд процессов может передаваться внешним участникам рынка. А для Страхователей (Перестрахователей) речь идет о специальном участнике рынка по защите их интересов.

Однако, выше мы исключили из формулировки Закона возможность действия брокера в интересах страховщика, ограничив его действия только в интересах перестраховщика. Дабы не нарушать логику, редакцию определения следует дополнить на этот раз целой фразой, приведя ее к следующему, уже финальному, виду:

«...Действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание брокерских услуг). Брокер может также действовать в интересах страховщика, но только при осуществлении деятельности, связанной с исполнением договоров страхования…».

Из последнего же предложения, рассматриваемого абзаца редакции Закона, следует исключить конкретизацию брокерских услуг, так как он, в принципе, не может одновременно действовать и в интересах страховщика (перестраховщика) и страхователя (перестрахователя):

«При оказании услуг, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика)».

И тут я, наконец, подошел к самой интересной для меня части анализа «в чем исключительность брокера?».

Исключительна ли брокерская деятельность?

Достаточно логично выглядит то утверждение, что делегировать часть своих функций (дать на аутсорсинг) страховщик (перестраховщик) может только профессиональному участнику рынка, где в слово «профессиональному» вкладывается тот смысл, что к такому участнику предъявляются определенные требования, в том числе квалификационные.

Однако, выше, мы пришли к выводу, что для Страхователей брокер может выступать в роли специального участника рынка по защите и представлению их (Страхователей) интересов перед Страховщиком. И здесь, точно также, логично и оправдано вписываются квалификационные требования.

Однако, на текущий момент интересы Страхователей перед Страховщиком может представлять кто угодно обладая соответствующей доверенностью непосредственно от Страхователя. И все бы хорошо, но деятельность брокера лицензируется. А раз она лицензируется, то встает вопрос – в какой части она является исключительной, то есть когда и в каких случаях работают положения Закона и статьи 171 Уголовного Кодекса РФ?

Данное противоречие, следующее из того, что брокерская деятельность лицензируется, следует особо уточнить в страховом Законодательстве Российской Федерации.

Резюмируя

Если исходить из того, что брокер может и должен полностью принимать на себя функции:

• а) Страхователя;
• б) Перестрахователя;

то существенных изменений в действующем Законодательстве вовсе не требуется и достаточно, как указывалось выше, немного изменить действующую редакцию, добавив ему право, выступать Страхователем (Перестрахователем), а саму формулировку приведя к следующему виду:

«2. Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или перестраховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением договоров страхования (перестрахования) (далее - оказание брокерских услуг). Брокер может также действовать в интересах страховщика, но только при осуществлении деятельности, связанной с исполнением договоров страхования. При оказании услуг, он не вправе одновременно действовать в интересах страхователя (перестрахователя) и страховщика (перестраховщика)».

С помощью такой незначительной (по объему) доработки основного страхового Закона, многое встанет на свои места и роль брокера среди всех участников рынка приобретет более чем ясные очертания.

Чего не скажешь о его возможности представлять интересы Страхователей в отношениях со Страховщиками, где главное понять исключительность его деятельности.

Несомненно, для страхового рынка сыграло бы очень положительную роль уточнение исключительности деятельности данных страховых субъектов в ту сторону, чтобы только они были вправе стоять на защите интересов Страхователей и чтобы только они могли действовать в их интересах. Дело все в том, что рынок «помощи обиженным Страхователям» сейчас довольно сильно развит, но, увы, чаще с точки зрения спроса, а не качества оказания услуг. Таким образом, уже имеется спрос, а предложение в таких условиях не заставит себя долго ждать. Однако нужно признать, что резкий (без некоего отложенного срока) переход от массы юридических контор в сторону исключительно брокеров, может навредить тем людям, в чьих интересах и требуются уточнения Законодательства, то есть Страхователям.

Брокерская ответственность

Последняя часть данной статьи не просто так размещена после обобщающих выводов, а потому как, только после того, как уточнено кто есть страховой брокер, можно говорить о его ответственности.

Итак, если судить о нем хотя бы в той части, что он может выступать в роли Страхователя, то его ответственность совершенно очевидна. Именно его некорректные действия могут привести как к сложностям с урегулированием убытков, так и к отказу в выплате возмещения вовсе.

Когда ответственность участника рынка очевидна можно и нужно поднимать вопрос о механизмах гарантий для Клиентов этого участника рынка. Чаще всего к таким гарантиям стремятся отнести размер и наличие уставного капитала.

Например, если по вине брокера Страхователь не получил возмещение, то компенсация должна быть произведена из собственных средств виновника, в том числе и из уставного капитала. Однако, такой точки зрения чаще придерживаются люди, не глубоко знающие и понимающие принципы и назначение актуарных расчетов, а также суть обеспечения страховых резервов.

Дело в том, что в основе финансовых гарантий страховой организации лежит расчет резервов и наличие реальных активов в сумме равной или превышающей размер этих резервов. А сами резервы рассчитываются с учетом объема принятых страховой компанией обязательств (то есть потенциального объема убытков). Таким образом, в страховых компаниях существует четкая связь между минимальным уровнем уставного капитала, необходимым размером реальных активов и объемом принятых на себя обязательств. Повторить такую систему для брокера не представляется возможным, да и необходимым. А в этом свете невозможно определить «правильный» размер его уставного капитала, так как неизвестно, какие договоры страхования и с каким объемом обязательств он будет заключать. Кроме того, невозможно будет и установить связь роста объема «проведенных» через брокера обязательств с требованиями к его собственным средствам, кроме как через резервирование, а это уже, получается, страховая компания.

Наиболее разумным механизмом гарантий для брокера может выступать страхование его профессиональной ответственности. Такой механизм прекрасно согласуется, как с ответственностью страхового брокера, так и с тем, что страховым случаем может выступать решение Суда, которому отводится задача по определению степени его вины перед своими Клиентами.