Страховка по конкурсу и согласию

В страховании жилья в Москве в 2012 году многое изменилось. В результате конкурса в семи столичных округах произошла смена страховых организаций, например, в СВАО и ЮВАО теперь новая – «Согласие». Что принесли эти перемены москвичам? Изменились ли расценки на страхование квартир и общедомового имущества, вырос ли размер выплат по страховым случаям?

На эти и другие вопросы наших читателей ответили в ходе интернет-конференции руководитель государственного казенного учреждения города Москвы «Городской центр жилищного страхования» Алексей Гуральник и заместитель генерального директора ООО СК «Согласие» Владимир Зеленчук.

Платежи уменьшатся

Перед отъездом в отпуск зашла в ЕИРЦ, попросила оформить очередной единый платежный документ, при этом добавила, что хочется вовремя оплатить страховку квартиры. И тут одна из сотрудниц сказала: «И еще верите в нее? Рассказала бы я вам...». В свою очередь удивилась и я – по опыту своих знакомых знала, что когда их залило, им выплатили достаточную сумму. Откуда же такое недоверие к городской программе? Какие отношения вообще у Центра жилищного страхования и страховых компаний с инженерными службами районов?
Елена Николаевна

Отвечает Алексей Гуральник:

– Городская программа страхования действует уже 15 лет. На сегодня застраховано более 2 млн квартир. Ежегодно возмещение ущерба получают свыше 10 тыс. московских семей. Работа страховых компаний, прошедших конкурсный отбор, строится на договорных отношениях – как с Центром жилищного страхования, так и с инженерными службами, которые должны производить начисление, сбор и учет взносов, а также разъяснять гражданам основные принципы системы страхования. Поэтому поведение сотрудницы ЕИРЦ вызывает недоумение. Прошу вас сообщить, где произошел этот случай. Наш телефон: (499)238-04-94. Можно оставить информацию и на сайте центра www.gcgs.ru.

Недавно слышала, что вводится обязательное страхование лифтов как опасных объектов. Но кто должен платить за это – управляющая организация или жители? А если жильцы, не получится ли дублирование? Живу в ТСЖ, мы уже платим за страхование общего имущества, включая лифты.
Наталья Певцова

– Вводится не обязательное страхование лифтов, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, в том числе и подъемников. Действие Федерального Закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в отношении лифтов отсрочено до 1 января 2013 г. Плата за это возложена законом на собственника. В городской программе страхования предусмотрена возможность страхования лифта как имущественного объекта – это другой вид страхования.

Пересчет коммунальных платежей – понятно, что в сторону увеличения – перенесли на июль. Не увеличатся ли тогда же и страховые взносы?
Андрей

– Нет, не увеличатся. Наоборот, в этом году страховые взносы снизятся по сравнению с прошлым и составят 1 руб. 10 коп. за 1 кв. м общей площади в месяц. И в 2014 году москвичи будут платить за страхование квартир меньше, чем в 2011. А сумма возмещения увеличится на 40%. Все это – результат проведенного в прошлом году конкурсного отбора страховых компаний.

Льготы – всем москвичам

Живу в Троицке. Недавно наш город вошел в черту Москвы. Будут ли льготные условия страхования распространяться на жителей присоединенных территорий?
Валерий Грищенков

– Конечно, будут. Вы теперь живете в Москве, и у вас такие же права, как у остальных жителей столицы. Другой вопрос, что для страхования нужно провести организационные мероприятия, собрать нормативные документы, данные БТИ о соответствующих объектах. Когда все это сделают, урегулируют вопросы по передаче территории, будет проведен конкурс для страховых компаний. И тогда – милости просим к нам.

Какие суммы выплачиваются в случае повреждения квартиры? Отличаются ли они от выплат по общему имуществу? Приведите, пожалуйста, примеры.
Вера

– Размер выплат зависит от степени и характера повреждений. Для жилых помещений ущерб рассчитывается по специальной методике, а по общему имуществу определяется по сметам на восстановительные работы. Максимальный размер выплат в 2011 году составил по жилым помещениям 807,43 тыс. руб. (пожар, ЦАО, Пресненский район), по общему имуществу – 697,98 тыс. руб. (противоправные действия третьих лиц, ЮВАО, Марьино).

Каждый день проезжаю мимо ресторана на Нахимовском проспекте и вижу, как сильно он пострадал от взрыва газового баллона. Не знаю, пострадали ли рядом стоящие жилые дома, но если ущерб причинен, имеют ли право на получение компенсации их жители, застраховавшие квартиры по городской программе? Интересуюсь потому, что на первом этаже нашего дома тоже недавно открылось кафе.
А. Передерев

– Да, имеют. Страховым случаем является повреждение жилого помещения в результате пожара, различного рода аварий инженерных систем, взрыва по любой причине (кроме террористического акта), в том числе произошедших вне поврежденного застрахованного жилого помещения.

Электронный полис реален

Живу в Юго-Восточном округе. Оплачиваю ЕПД со страховкой через интернет. Если потребуется заплатить только за страхование, могу ли я обратиться в компанию «Согласие» через сеть, затребовать платежку для страховых взносов и оплатить ее привычным для меня способом?
П. Власов

Отвечает Владимир Зеленчук:

–Это вполне реально. На ваш адрес электронной почты мы можем выслать платежные реквизиты или формат квитанции на оплату страхового полиса. После поступления страхового взноса на счет компании вам такой полис будет оформлен. Обязательное условие – оплата производится за годовой период страхования. Контактный телефон: (495) 660 -21-27. Ждем вашего обращения через сайт нашей компании www.soglasie.ru.

Прочитал, что в округе, где я живу, сменился страховщик. Квартира застрахована в компании, которая уже не участвует в городской программе. Срок действия полиса заканчивается в мае. Если что случится, кто возместит ущерб? Новая компания «Согласие»?
Игорь Львович

– До окончания действия договора страхования ответственность несет та компания, с которой у вас имеются договорные отношения. С момента заключения нового договора будем рады предоставить вам свои услуги.

На вашу ответственность...

Вместо ДЕЗа мы выбрали частную управляющую компанию. Как добиться, чтобы компания застраховала свою ответственность перед жителями за причинение вреда квартирам?
Михаил Еремеев, район Печатники

– Страховая организация может предложить управляющей компании продукт страхования ответственности. В случае, если она не страхует свою ответственность, либо отказывается это делать, собственники жилья на общем собрании могут принять решение о внесении в договор управления обязательного требования к этой компании по страхованию ответственности.

Недавно купили квартиру, теперь предстоит ремонт по полной программе: с заменой сантехники, труб, батарей и т.д. Можно ли застраховаться на случай неумышленного повреждения соседних квартир?
Степан Долгов

– Да, такой договор заключить можно по «Правилам страхования ответственности за вред, причиненный имуществу третьих лиц». Прошу сообщить ваши контактные данные с тем, чтобы наши специалисты оказали консультационные услуги и предложили наиболее подходящий для вас вариант страховой защиты. Договор страхования ответственности квартиросъемщика является наиболее востребованным на рынке сегодня, и он вполне приемлем по цене. Лично я страхую свою ответственность. Считаю, что ваш подход к защите собственных имущественных интересов абсолютно правильный. Будем рады оказать содействие.

Думаем застраховать свою квартиру, но нас пугают всякими бюрократическими проволочками. Говорят, что в случае аварии легче отремонтировать на свои средства, чем получить деньги у страховой компании. Так ли это? И каковы процедура и сроки возмещения ущерба?
Мария Петровна

– Процедура оформления очень проста. При наступлении страхового случая страхователь подает заявку в страховую компанию, а в управляющей получает справку о дате и причине аварии. В согласованное со страхователем время эксперт приезжает в поврежденную квартиру и составляет акт осмотра. По утвержденной методике производится расчет суммы страхового возмещения, которая переводится страхователю на его банковский счет. Срок выплаты – до 10 дней со дня предоставления последнего документа, необходимого для оформления выплаты.

Живу на последнем этаже. Из-за аварий внутреннего водостока дважды заливало квартиру. Выручала страховка. Конечно, я благодарен страховщикам, но хотелось бы узнать, есть ли у них какие-то рычаги влияния на нерадивых коммунальщиков?
Владимир

– В случае значительного размера ущерба страховая компания после возмещения убытка подает на виновника регрессный иск и по решению суда возвращает выплаченные ею деньги. Такая работа позитивно влияет на повышение ответственности коммунальных служб по предоставлению услуг и ведению работ. Также считаю, что жильцы, пострадавшие в результате некачественно предоставленных услуг коммунальными службами, должны обращаться в префектуру округа или районную управу для принятия мер городскими властями.

Расплачиваюсь за электроэнергию через Сбербанк – по моему заявлению требуемую сумму снимают с моей сберкнижки. Когда меняется стоимость киловатта, банк пересчитывает сумму взноса. Страховые платежи тоже меняются каждый год, но мне приходится каждый раз заполнять новые бланки. Не могут ли страховые компании перенять опыт «Энергосбыта»?
Сергей Кириллов

– Оплачивать страховые взносы возможно через Сбербанк по безналичному расчету. Для этого необходимо в отделении, где открыт ваш счет, заключить договор о перечислении суммы коммунальных платежей и страховых взносов, указанных в ЕПД в графе «итого со страхованием». При заключении такого договора перерасчет суммы страхового взноса будет осуществляться автоматически.

Четыре года оплачивала страховку. Сейчас у нас новый страховщик. Это что же, все деньги, которые я платила, пропали?
Ирина Краснова

– Страхование жилого помещения не относится к накопительным видам страхования – это рисковый вид страхования. Поэтому деньги, уплаченные вами, не пропали, а пошли на формирование страховых резервов, предназначенных для выплаты страхового возмещения.

Зачем нужна страховка?

15 лет назад, весной 1996 года страховой компанией «МАКС» был оформлен первый полис на страхование квартиры с обязательствами правительства Москвы по участию в возмещении ущерба. Сегодня на условиях городской программы застраховано более 2 млн жилых помещений и объектов общего имущества. Страховой защите москвичей была посвящена интернет-конференция «КР». Приводим ответы на вопросы посетителей сайта www.moskv.ru, которые дали директор государственного учреждения «Городской центр жилищного страхования» Алексей Гуральник и заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» Николай Рубцов.

Позаботьтесь заранее

В нашем подъезде в течение нескольких дней не работал домофон. Поскольку консьержки у нас нет, там собирались сомнительные компании. Однажды вышли – на всех этажах раскрашены стены, подожжены светильники. Если наш кооператив застрахует общее имущество, выплатят ли нам деньги на ремонт?
Семья Морозовых

Отвечает Алексей Гуральник:

– Смотря когда вы это сделаете. Если постфактум – конечно, нет. Но если бы на момент нанесения повреждений ваш кооператив уже имел действующий договор страхования общего имущества, ущерб был бы возмещен. Ибо в перечень страховых рисков включаются и противоправные действия третьих лиц в отношении объектов общего имущества. У вас такое и произошло.

Залили соседей снизу, и хотя в том не наша вина, пришлось платить. Считаем, что это несправедливо.
Лолита

– Если нижерасположенные квартиры были застрахованы и повреждены не по вине соседей, а в результате аварий систем водоснабжения, центрального отопления, канализации, внутреннего водостока, то их жителям будут перечислены денежные средства на восстановительный ремонт.

Застраховать квартиру очень просто, деньги небольшие. А вот какие суммы выплачиваются, скажем, на ремонт квартир? Или общего имущества?
Сергей Р.

– Размер ущерба определяется степенью и масштабом повреждения объекта страхования и не может превышать страховой стоимости квартиры. В 2010 году сумма колебалась от нескольких до сотен тысяч рублей. При чрезвычайно крупном ущербе, в результате которого квартира признается непригодной для проживания, город предоставляет другое жилье – при условии, что она была застрахована. Что касается общего имущества, то наиболее крупная сумма была выплачена в 2010 году для ликвидации последствий пожара в подъезде дома в Юго-Западном округе. Она превысила 1 млн рублей.

Надежны ли партнеры?

Говорят, страховые компании «Спасские ворота» и «МСК», участвующие в программе льготного страхования жилья, объявили о слиянии. Как это скажется на их обязательствах? Моя квартира застрахована в «Спасских воротах».
Олег Игоревич

– В соответствии с законодательством РФ при слиянии страховых организаций все принятые ими на себя обязательства (в том числе по возмещению ущерба) переходят к правопреемнику этих организаций. Учитывая, что обе компании обладают высокой степенью финансовой устойчивости и хорошей репутацией, могу с уверенностью сказать, что ваши опасения беспочвенны.

Оплачиваю добровольное страхование вместе с квартплатой, страховое свидетельство присылают по почте. Но вот стала сомневаться: надежна ли такая страховка? Ведь за полисом я не обращалась, документов не подписывала. Случись что с квартирой, предъявить будет нечего.
Марина Борисовна

– Вы зря волнуетесь. Договор считается заключенным после уплаты страхователем первого страхового взноса. Такая форма заключения договора соответствует действующему законодательству. Оплаченные квитанции и свидетельство являются документами, подтверждающими действие договора. Кстати, таким способом заключения договора пользуется подавляющее большинство москвичей. И даже если документы потеряются, информация об оплате всегда может быть восстановлена – с помощью автоматизированной системы учета страховых взносов.

По телеканалу «Россия» увидел сюжет, в котором сравнивали льготную страховку с коммерческим страхованием. Утверждалось, что по городской программе не возмещается ущерб, если повреждена отделка помещения. Только конструктивные элементы! И исключительно в случае пожара. Вы можете это опровергнуть?
Роман П.

– Возмещается ущерб, причиненный, как правило, именно отделке квартиры. «Конструктив» (стены, перекрытия) повреждается гораздо реже – в результате сильных пожаров и взрывов. Ущерб в этих случаях, при повреждении других элементов, из которых состоит квартира (окна, двери, пол, электрика), тоже возмещается. Более того, возмещается ущерб и при авариях систем отопления, водоснабжения, канализации, внутреннего водостока, а также при урагане и сильном, свыше 20 м/с ветре.

За время действия городской системы страхования, за 15 лет, возмещен ущерб по 135 тысячам страховым случаям.

На всякий пожарный...

Ваша компания завалила наш дом рекламой. Повсюду – «МАКС», «МАКС», «МАКС»… Мы привыкли считать, что за такой активностью скрывается мошенничество. Убедите в обратном!
Татьяна с Петровско-Разумовского проезда.

Отвечает Николай Рубцов:

– ЗАО «МАКС» не проводит рассылку рекламных материалов, поскольку затраты на эти цели могли бы привести к удорожанию страховых продуктов. Однако тем москвичам, которые страхуют свое жилье по льготной программе, мы направляем еще и дополнительные предложения в отношении имущества. При этом подчеркиваем, что его страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и также по льготному тарифу. Нам кажется, что подобное напоминание не лишне.

Компания «МАКС» ежегодно присылает мне пакет различных страховых документов. Все они подписаны г-ном Рубцовым. Объясните, почему на одном из них есть еще и подпись г-на Гуральника?
Федор

– Возмещение части ущерба (30%) по договорам льготного страхования жилья осуществляется за счет средств бюджета Москвы. Поэтому в договоре, кроме основных условий (страховая стоимость, страховая сумма, годовая плата за страхование, срок действия) прописаны обязательства правительства города по возмещению убытков, в том числе по предоставлению другого жилого помещения взамен уничтоженного. Документ подписан представителем страховой компании, это понятно. Подпись же директора Городского центра жилищного страхования подтверждает обязательства московского правительства.

Собираюсь делать ремонт квартиры с заменой сантехники, труб, батарей центрального отопления. Мастера собираются привезти даже сварочный аппарат. Но мало ли что… Я-то буду дома на время ремонта, а соседи? Можно ли застраховаться на случай непредумышленного повреждения их квартир?
Эдуард

– Да, настоятельно советую это сделать, ибо подобные ситуации нередки. «МАКС» проводит страхование гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам в ходе или в результате переустройства помещений. Обратитесь в компанию, и мы обеспечим вас страховой защитой на время проведения ремонта. Не обязательно, кстати, страховаться у нас, при вашем желании это могут сделать и другие страховщики.

Подлежит возмещению

Слышал по радио выступление «независимого» юриста. Фамилию не помню. Он сказал, что льготное страхование не распространяется на приватизированные квартиры, а только на муниципальное жилье. Обратился за разъяснениями в страховую компанию «МАКС». Меня успокоили, сказав, что как собственник я имею право страховать квартиру через единый платежный документ. Кто прав?
Владимир Сергеевич

– Права страховая компания. В соответствии с нормативными документами собственники жилых помещений (квартир, комнат), расположенных в домах любой формы собственности (государственной, муниципальной, частной), и зарегистрированные в них, а также их законные представители могут застраховать жилище на льготных условиях.

Я живу на последнем этаже. Жилье страхую по льготной программе в компании «МАКС». Но вот прохудилась кровля, квартиру залило. Кто должен возместить ущерб? Сумма немаленькая.
Борис

– В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1064) вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению лицом, причинившим этот вред. В данном случае таким лицом, по всей видимости, является организация, осуществляющая содержание и ремонт дома. Ваши действия следующие: напишите заявление руководителю этой организации. Если ответа не будет, или он будет отрицательный, смело обращайтесь в суд. Закон на вашей стороне.

Добровольное и выгодное

Знаю о программе страхования общей долевой собственности в жилых домах. Идея хорошая, но застраховать такое имущество в нашем доме практически невозможно. ТСЖ у нас нет, кто будет убеждать? Никому ничего не надо. Может, есть другие варианты, например, обязательное страхование общего долевого имущества?
Михаил, Перово

Отвечает Алексей Гуральник:

– Законодательством не предусматривается обязательного страхования. За имущество отвечает его собственник, соответственно за общее имущество – все его собственники, то есть жильцы вашего дома. Понимаю, что специально по данному вопросу собрать людей и провести голосование вряд ли удастся. Но почему бы не сделать это в заочной форме, когда активисты дома, заинтересованные в сохранности общего имущества (такие, как вы), обойдут квартиры и соберут мнение жильцов? Договор управления многоквартирным домом, рекомендованный Департаментом жилищно-коммунального хозяйства и благоустройства города, предусматривает возможность заочного голосования.

С самого начала плачу страховку и уже дважды получал возмещение. Конечно, хотелось бы получить больше, но хорошо уже то, что не «парился» со всей ЖКХовской братией. Я готов платить даже повышенные взносы. Чтобы денег хватило, если пострадает квартира, не на скромный, а приличный ремонт.
Николай, житель ВАО

– Сейчас рассматривается возможность дальнейшего увеличения с 2012 года страховой стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения, что позволит увеличить размер возмещаемого ущерба. Но уже сейчас в рамках городской программы можно заключить более «дорогой» договор страхования, предусматривающий соответственно большее возмещение ущерба. Для этого надо обратиться в страховую компанию, работающую на вашей территории.

Страхование жизни

Страхование жизни 

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.
Страхование жизни – цели и задачи

Как связан страховой полис с планами на будущее? Во-первых, застрахованный гражданин уверен в том, что в случае болезни, смерти и другого печального обстоятельства его близкие не останутся без средств к существованию. Страхование жизни предполагает возможность не только разделить с компанией вероятные риски, но и полностью переложить их на плечи страховщика. Что может быть лучше чувства защищенности? Страховая компания в нужный момент окажет гражданину материальную помощь именно в том размере, в котором он ее сам выбрал и определил в договоре. Страхование жизни – это забота о семье и детях, которые получат оговоренную сумму денег, если случится непоправимое.
Страхование жизни - виды

Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными видами являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное и смешанное. Пожизненное страхование характеризуется тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Как показывает практика, из всех вариантов страхования жизни россиянам больше по душе накопительное и страхование от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем, оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, - это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада – страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование жизни – удобная накопительная программа для граждан самых разных возрастов, от 18 до 65 лет. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Только задумываться над этими вопросами лучше как можно раньше. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности.
Страхование жизни - преимущества

Часто приходится слышать вопрос: в чем отличие страхования жизни от других инвестиционных инструментов, - например, размещения средств в ПИФах или в банковских депозитах?

Отличие существует, и свидетельствует оно в пользу страхования: держатель полиса получит свои накопления в любом случае. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких.

Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких. Каждому из нас знакомы насущные вопросы: Как накопить на образование ребенку? Каким образом обеспечить своих близких в будущем? Как наилучшим образом не только сберечь деньги, но и приумножить их?

На все эти вопросы дает ответы страхование жизни, которое доступно сегодня любому россиянину, в любом уголке Российской Федерации. Приобретая страховой полис, гражданин выбирает для себя современный и эффективный способ защиты своего благосостояния в перспективе. Чувство ответственности за благополучие семьи, супруга, детей делает страхование жизни необходимостью и абсолютно осознанным выбором.

Не смотря на то, что условия договора могут отличаться в зависимости от той или иной страховой компании, - грамотная консультация страхового агента поможет получить ответы на существующие вопросы и сделать правильный выбор.

Важные фигуры страхового рынка: сюрвейер

Важные фигуры страхового рынка: сюрвейер

Рутинные функции сюрвейера в страховании - это установление факта повреждения (чего бы то ни было), размера и характера этого повреждения, определение количества и качества товаров, а также их соответствия перевозочным или контрактным условиям (более редкий случай - восстановление картины события или установление причины происшествия). Результат работы специалиста - заверенное подписью письменное свидетельство о проведенной работе или выдача сертификата (например, сертификата пригодности грузового помещения к приему груза).

За рубежом услуги независимых сюрвейеров, не заинтересованных ни в преуменьшении, ни в преувеличении возможных или реально понесенных убытков, обязательны как в судебной и арбитражной практике, так и в деятельности страховых компаний. У нас подобный институт получил развитие лишь после того, как интересы российских и зарубежных компаний столкнулись на морских границах - точнее, после прецедентов рассмотрения дел в зарубежных судах, где без заключения сюрвейера любые доводы лишаются доказательности.

Важнейшее поле деятельности сюрвейера - транспортный процесс, сегодня чаще всего представляющий собой длинную цепочку со множеством вовлеченных в него смежных структур, что вызывает потребность оценки процесса транспортировки на разных его этапах. Из-за сложности возникающих связей далеко не всегда можно однозначно определить виновного в снижении кондиции товара: чаще всего вина ложится на перевозчика, но истинная причина может оказаться совсем иной (от форс-мажора до особенностей технологии производства и собственно транспортабельности груза).

Одна из задач сюрвейера - подтверждение размера убытка: при обилии задействованных в транспортном процессе структур соблазн преувеличить размер повреждений у некоторых участников процесса практически неизбежен. Впрочем, в задачи независимого сюрвейера входит не только помощь в определении этапа, на котором сформировались финансовые потери, и их источника.

Присутствие такого специалиста необходимо и просто для того, чтобы обеспечить, к примеру, добросовестность взвешивания при погрузке и выгрузке: теория ошибок исключает возможность абсолютно точного измерения, тем более - если речь идет о взвешивании грузов контейнерами, вагонами, автомашинами.

Немаловажно также соблюдение технологий обращения с грузами в процессе транспортировки (например, технология укладки грузов различной номенклатуры на судне с учетом их совместимости, вибрации, возможных перепадов температуры и пр.): недостаточная квалификация работников, отсталые технологии или простая безответственность - и возникают убытки, которые могут достигать весьма существенных размеров. Контролируя процесс погрузки судна, квалифицированный сюрвейер помогает предупредить возможные убытки, а при повреждении груза может установить, на каком этапе это произошло.

Еще одна серьезная задача - установка пломб на отдельные грузовые места, контейнеры, трейлеры, трюмы, обеспечивающая предотвращение несанкционированного доступа к грузу: сделать это правильно и удостоверить сохранность пломбы на конечном этапе гарантированно может только независимый сюрвейер.

Впрочем, какую же сюрвейерскую организацию можно считать действительно (а не декларативно) независимой? В России сюрвейерские организации нередко являются структурами при Министерстве транспорта, при различных НИИ и т.п., однако зарубежная претензионная практика уже в силу государственной принадлежности не признает их независимыми, поэтому заключение таких сюрвейеров может иметь вес разве что для отечественного суда и арбитража.

Не может рассматриваться как независимая и такая организация, которая работает более чем на одну сторону одновременно (например, на отправителя и получателя груза): при необходимости жертвовать интересами одной из сторон в случае столкновения интересов сложно говорить об объективности.

К сожалению, у нас, в отличие от мировой практики, имеют место случаи совмещения деятельности экспедитора и сюрвейера, а страховая компания может и вовсе прислать сюрвейера, состоящего в ее штате. 

Зачем и от чего надо страховать ребенка

Зачем и от чего надо страховать ребенка

В развитых странах на вопрос, надо или не надо страховать собственную жизнь, отвечают однозначно. А уж страхование детей – вообще самый популярный вид вложения денег. Подрастая, маленький человек и не задумывается о том, что папа с мамой отрывают от себя каждый год определенную сумму. Но когда придет время, он скажет им спасибо за то, что может на эти деньги сыграть, например, свадьбу или оплатить учебу в вузе. В России многие тоже стали понимать, какое это правильное и выгодное дело – уметь заглядывать вперед.

Страховые компании выделяют три вида страхования детей: накопительное, рисковое и добровольное медицинское страхование (ДМС). Программы накопительного страхования позволяют гарантировать ребенку финансовое благополучие вне зависимости от жизненных потрясений в семье. Суть такого полиса сводится к следующему: родитель определяет размер суммы, которая потребуется ребенку в определенный момент его жизни, платит страховые взносы, и по истечении срока договора ребенок получает сумму накопленных средств. Эти деньги могут быть потрачены на что угодно: свадьбу, покупку квартиры, оплату обучения в вузе, либо они просто могут стать финансовой подушкой для повзрослевшего ребенка.

При этом можно сказать, что полис накопительного страхования – это продукт типа «два в одном». С одной стороны, это страховка, а с другой – банковский депозит. Так, объем конечной страховой выплаты будет выше суммы уплаченных взносов. Страховщики обычно начисляют проценты на внесенные вами деньги. Прибавка небольшая – 5–7% в год, но к концу срока набежавшие проценты могут составить вполне приличную сумму. Другие компании процентов не начисляют, но вместо этого они просто снижают сумму необходимых взносов. В конце концов, сумма, которую вы за годы действия полиса заплатите, окажется меньше итоговой выплаты, которую получит ваш ребенок. Например, отец семейства планирует к совершеннолетию сына накопить 500 тыс. руб. для оплаты его обучения в вузе. Допустим, полис сроком на 10 лет обойдется ему в 44,7 тыс. руб. ежегодно, то есть 447 тыс. за 10 лет. «Чистый заработок» по окончании действия полиса составит 53 тыс. руб. Это, заметим, не теоретические расчеты, а реальное рыночное предложение одной из известных компаний.

Отметим, что если родителя в период действия полиса постигло несчастье, то страховая компания в любом случае выплатит ребенку всю сумму, обозначенную в договоре. Это может произойти либо сразу, либо после окончания действия договора. В этом случае страховщик сам будет платить взносы вместо родителя ребенка.

Плата за укус

Впрочем, ребенка до его совершеннолетия может поджидать еще масса опасностей, способных причинить ему вред. Поэтому имеет смысл заключить договор рискового страхования. В целом такой полис почти не отличается от «взрослого». В случае травмы, выявления тяжелой болезни или (не дай, конечно, Бог) смерти ребенка страховая компания выплатит заранее обозначенную в полисе сумму.

Впрочем, в договор включаются и типично «детские» риски: например, укусы животных и насекомых, ожоги, отравление ядовитыми растениями и грибами. Сумма рискового страхования может быть любой, все зависит от желания и возможностей страхователя, в роли которого выступают родители. Стандартный размер страхового взноса находится в коридоре 0,26–1% от размера максимальной выплаты. Чем старше ребенок, тем дешевле обойдется полис. Правда, при определении тарифа многие страховые компании интересуются образом жизни «дитяти». Если он занимается хоккеем, боксом, карате или целыми днями бродит по улицам, будучи предоставлен сам себе, то цена полиса может существенно вырасти – до 2,5–6% от покрытия.

Дело добровольное

Тем не менее, рисковое страхование – лишь компенсация по факту уже случившегося. А кто же хочет доводить до крайностей? К тому же известно: лечить последствия гораздо сложнее, чем устранять причины. Для постоянной защиты здоровья ребенка ему потребуется полис добровольного медицинского страхования. Это самый дорогой вид страхования детей. Однако он дает родителям уверенность, что ребенка всегда можно показать врачу, если это нужно, и даже в форс-мажорной ситуации он получит быструю и качественную медицинскую помощь.

Цены на детский полис ДМС довольно сильно варьируются: они зависят и от возраста ребенка, и от медицинского учреждения, с которым сотрудничает страховая компания, и, разумеется, от самого страховщика. Но в любом случае за год придется выложить несколько десятков тысяч рублей.

Так, в одной из самых известных на рынке компаний страхование десятилетнего ребенка по комплексной программе ДМС будет стоить 50–70 тыс. руб., в зависимости от выбранной клиники. Комплексная программа включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, скорую медпомощь, различные прививки и вакцинации, а также стоматологическое обслуживание. Отметим, что, если вы решите, что вашему чаду будут лечить зубы в другом месте, это снизит цену полиса на 5–10 тыс. руб.

В компании полис для такого же юнца, предусматривающий услуги только поликлиники, будет стоить 19 тыс. руб. При добавлении в договор пункта о бесплатной помощи на дому цена договора вырастет до 24 тыс. руб. А если ребенок совсем маленький, то страховка будет дороже на 15–40%. Однако эти программы не включают услуги стоматолога. За лечение зубов придется платить отдельно.

Говоря откровенно, цены многих страховщиков «кусаются». Но каждый родитель знает: здоровье собственного ребенка бесценно. Экономить на нем, конечно, грех, но есть смысл рассмотреть предложения нескольких компаний, отыскать самое выгодное и убрать из договора услуги, которые, по вашему мнению, являются необязательными. 

10 главных угроз страховому рынку

10 главных угроз страховому рынку

Кризис серьезно ударил по страхому рынку, который сейчас находится в ситуции крайней нестабильности. Компания «Эрнст энд Янг» определила десять основных рисков, которые угрожают страховым организациям.

Кризис является серьезной угрозой для компаний страхового сектора. Но, помимо него есть и другие риски, с которыми сталкиваются игроки рынка страхования. Исследование «Эрнст энд Янг» определило десять основных бизнес-рисков страхового сектора в порядке приоритетности, в котором их расположили свыше 100 ведущих аналитиков отрасли. «Под влиянием сложившейся экономической ситуации со времени публикации нашего исследования в 2008 году в оценках значимости рисков произошли заметные изменения, – говорит директор Международного центра «Эрнст энд Янг» по оказанию услуг страховым компаниям Питер Поррино. – По мере того, как страховые компании продолжают прокладывать путь среди рифов экономического кризиса, им следует уделить особое внимание вопросу изменения подхода к управлению рисками, анализу нормативно-правового контекста и обмену информацией, связанной с рисками».

10 главных рисков для рынка страхования в этом году:

1. Финансовый кризис. Кризис оказал крайне негативное влияние на сектор финансовых услуг, и даже если угроза возникновения системных проблем утратит свою остроту, его последствия достаточно глубоки, чтобы стать определяющим фактором развития сектора в ближайшее десятилетие.

2. Риск неэффективности моделей. Вследствие неспособности признать недостатки своих моделей и определить природу риска многие компании оказались неподготовленными к истинной глубине последствий недавних событий в финансовой сфере.

3. Вмешательство регулирующих органов. Организации должны быть готовы к радикальным переменам в части требований ЕС к платежеспособности страховых компаний (Solvency II), перехода на Международные стандарты финансовой отчетности и непрекращающегося противоборства между федеральным законодательством и законодательством штатов в США.

4. Управление циклом андеррайтинга в сегментах бизнеса по видам страхования, кроме страхование жизни. Неспособность эффективно управлять циклом андеррайтинга, вероятно, и есть главная причина многочисленных случаев неплатежеспособности страховых компаний в сегменте видов страхования имущества и ответственности. Эта же причина является важным фактором снижения полезного эффекта для заинтересованных сторон.

5. Геополитические потрясения. В условиях экономического кризиса, когда снижение доходов порождает атмосферу политической напряженности, а иссякающие налоговые поступления подрывают способность государства держать ситуацию под контролем, существенно возрастает риск геополитических потрясений.

6. Демографические изменения, затрагивающие основные рынки. В условиях высокого спроса на сберегательные продукты страховые компании оказываются перед лицом более насущной необходимости стратегически управлять рисками, связанными с капиталом, и, в частности, контролировать степень подверженности рискам рынка ценных бумаг.

7. Развивающиеся рынки. Будучи плацдармом для расширения деятельности крупнейших диверсифицированных страховых компаний, развивающиеся рынки одновременно в более высокой степени подвержены резким и неожиданным спадам.

8. Управление каналами продаж. Инвестиции в многоканальные стратегии продаж сопряжены как с рисками, так и с существенными возможностями даже в текущих рыночных условиях и на фоне активного стремления бизнеса сокращать расходы.

9. Юридические риски. Неожиданные изменения, как в отношении форм, так и субъектов ответственности, остаются одной из основных проблем для страховых компаний сегмента страхования иного, чем страхование жизни.

10. Изменение климата и глобальные катаклизмы. Природные катаклизмы представляют собой основной стратегический риск для сектора. Они также чреваты далеко идущими последствиями для страховщиков, которым приходится дорого платить за растущие убытки клиентов, связанные со стихийными бедствиями.

Многие из рисков уже материализовались, но угрозы рыночной нестабильности еще не исчерпаны. Поэтому компаниям надо проявлять осторожность, одновременно внедряя новые методы управления рисками. «Чтобы сохранить доходность и позиции в рейтингах, в текущих условиях страховым компаниям необходимо уделить внимание таким аспектам, как внедрение инновационных продуктов, изменение нормативных требований, инвестиционные стратегии и потребность в капитале. Это могло бы стать отправной точкой в обсуждении руководителями кратко- и долгосрочных бизнес-стратегий, которые должны учитывать эти аспекты, - заключает Питер Поррино. – Несмотря на сохраняющуюся нестабильность, текущая ситуация изобилует возможностями для компаний, которые в состоянии перестроить и укрепить свой бизнес».

Российский страховой рынок не избежал проблем мировых компаний. , говорит: «Основными, на наш взгляд, являются: ожидаемый спад платежеспособного спроса на страховые услуги: повышение конкуренции и, как следствие, – сложности с управлением андеррайтинговым циклом (не всегда обоснованное снижение тарифов, диктуемый рынком уровень аквизиционных затрат, ошибки прогнозирования результатов деятельности), - отмечает Анастасия Виноградова, партнер компании «Эрнст энд Янг», руководитель страхового сектора по странам СНГ. - Необходимо также упомянуть неадекватную систему управления рисками, включая несоблюдение минимально необходимого уровня капитала, а также недостаточную подготовленность к возможно более жестким требованиям регуляторных органов. В настоящее время наиболее актуальными вопросами управления деятельности страховых компаний являются вопросы повышения рентабельности бизнеса при сохранении имеющейся доли рынка, повышение эффективности ключевых бизнес-процессов, необходимость перенастройки системы риск-менеджмента и развитие системы управленческого учета».

Посчитать риски малого бизнеса

Посчитать риски малого бизнеса

Ежегодный спрос малых предприятий России на кредитные ресурсы оценивается специалистами в 25–30 млрд долларов. Удовлетворяется он, по данным исследований «Эксперт РА», пока не более чем на 20%. Но в последние три года банки все более активно стремятся «застолбить» и этот сегмент — едва ли не раз в неделю появляется реклама новых банковских продуктов для малого бизнеса. Разделить свои риски кредиторы хотят со страховщиками — и последние показывают большую готовность к конструктивному диалогу.

В прошлом году рост в секторе кредитования предприятий малого бизнеса (объем выручки до 5 млн долларов в год) превысил показатели корпоративных и розничных кредитов. Сегодня даже банки, которые по своей специфике не могут кредитовать малый бизнес (МБ), так или иначе стремятся поучаствовать в процессе. Так, Евразийский банк развития, который кредитует проекты от 30 млн долларов, разворачивает программу кредитования МБ через сеть банков-партнеров. Увеличение объемов кредитования неизбежно ведет и к росту потенциального «страхового поля», из-за этого страховые компании стремятся внедрять адаптированные для нужд МБ продукты.

Примерно на 20% за прошлый год, по данным СК «Ренессанс-Страхование», вырос объем кредитования и страхования малого бизнеса. Другие эксперты оценивают прошлогодний рост вплоть до 60%. Но активизация страхования МБ происходит не только потому, что этого требуют банки. Крупный бизнес для страховщика опасен тем, что уход даже одного клиента может серьезно отразиться на его деятельности, поэтому все чаще СК обращаются к предприятиям малого бизнеса, предлагая более широкий набор страховых продуктов. Толкает к более активной работе с небольшими предприятиями и растущая конкуренция в секторе корпоративного бизнеса. «Если раньше при диалоге со страховыми компаниями основным аргументом был объем кредитного портфеля корпоративных клиентов, то теперь ни одни переговоры не проходят без обсуждения роста доли кредитов, выданных банком малому бизнесу», — приводит показательный пример Алексей Доманов, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития.

Его коллега Елена Махота, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка, признает, что страховые компании в сложившихся условиях вынуждены создавать «более гибкие и лояльные продукты для клиентов МБ, но за повышенные страховые вознаграждения. Не стоит забывать, что этот рынок еще довольно молодой и зачастую несет непредвиденные риски. Но снимают сливки именно те страховые компании, которые оказываются более лояльными к клиентам, мобильными к созданию продуктов и предоставляют лучший сервис».

Конкретные результаты взаимодействия банков и страховщиков в виде определенной доли выданных МБ кредитов со страховым покрытием пока оценить непросто: разбег мнений экспертов очень широк — от 40 до 90%. Здесь стоит помнить о том, что ряд банков делит клиентов, которые формально относятся к малому бизнесу, на три категории соответственно размеру кредита: крупные, средние и микрокредиты по 10–30 тыс. долларов. По последним страховка не требуется практически никогда, а по двум другим видам, по данным СК «РОСНО», страхуется порядка 80%. Сложности с оценкой объемов страхования МБ связаны еще и с тем, что даже специалистам банков бывает трудно ответить на вопрос, к какому сектору относятся кредиты, когда руководитель предприятия закладывает в банк свою квартиру или машину. Тогда и страховщик не может четко сказать, застраховал он физическое лицо или небольшое предприятие.

«По нашей оценке, за 2006–2007 годы большая часть кредитов малому бизнесу выдавалась со страховым покрытием, так как это в основном были кредиты с залогом имущества. Только с 2007 года банки начали активно внедрять программы беззалогового кредитования малого бизнеса, повышать суммы беззалоговых кредитов до 600 тыс.–1 млн рублей», — такие цифры приводит Анна Малышева, начальник управления кредитования среднего и малого бизнеса Русь-Банка.

Риски — выше некуда

Многие страховщики признают, что работать с представителями малого бизнеса удобно, они мобильны и всегда стараются максимально быстро предоставить документы. Правда, этим плюсам противопоставляется слишком большое количество проблем и рисков, среди которых общеизвестная халатность предпринимателей в ведении налогового и бухучета, отсутствие финансового анализа, квалифицированных кадров и планирования деятельности компании.

Негативная для страховщика особенность взаимодействия с МБ — это необходимость работать быстро. Получить документы, провести андеррайтинг и оформить полис порой необходимо в течение одного дня. Цена же такого страхования на фоне трудозатрат невелика. По существу, чтобы работать и зарабатывать в этом сегменте страховщику необходимо организовать четко работающий конвейер под названием «Специальная программа страхования предприятий малого и среднего бизнеса».

Когда предприниматель приходит за кредитом в первый раз и сумма ему требуется небольшая, банку и страховщику бывает просто неинтересно работать с ним: риски большие, доход маленький, культура ведения бизнеса на низком уровне. К тому же убыточность при страховании «маленьких» выше в среднем на 30%, чем по среднему бизнесу. Это часто связано с отсутствием у предпринимателей возможностей для безопасного хранения своих товарных запасов и имущества.

«Пример сложностей в отношениях предприниматель–страховщик: при страховом случае СК просит предоставить, к примеру, складские журналы. Предприниматель, у которого они оформлены не должным образом, начинает их лихорадочно составлять, обвиняя попутно страховую компанию в затягивании сроков выплат и неправомерных требованиях, — объясняет Роман Карандин, руководитель отдела по координационной работе со страховыми компаниями ЗАО «Райффайзенбанк». — И если для крупной компании ожидание страховых выплат в течение нескольких месяцев не сильно отражается на бизнесе, то для малого бизнеса длительное ожидание денег делает страхование практически бессмысленным — может не хватить оборотных средств на покрытие текущих расходов. К счастью, процесс «притирки» идет довольно быстро, а страховые компании, наученные опытом, становятся профессиональней в решении сложных задач. Не последнюю роль в этом играет банк, участвующий на всех стадиях взаимодействия: от выдачи полиса до урегулирования убытков».

Одна из типичных жалоб предпринимателей, общавшихся со страховщиками: пройдя проверку в банке и получив предварительное согласие на кредит, они потом долгое время не могут согласовать вопросы с СК. Здесь требуют дополнительные документы и долго не говорят «да» или «нет». Как удалось выяснить «БО», на практике андеррайтинг рисков заемщиков проводится в большей степени банками-кредиторами, нежели страховой компанией. СК чаще руководствуется принятым решением банка о целесообразности страхования того или иного имущества или риска. Все как один утверждают, что пройти проверку у страховщика намного проще и сделать это вкупе с оформлением полиса можно практически за сутки.

«Заключить страховой договор гораздо легче, чем получить решение о предоставлении кредита, — утверждает Галис Бикмурзин, директор управления продажами среднему и малому бизнесу в Московской области компании «Росгосстрах-Столица». — Ведь банку грозит невозврат уже выданных денег, а страховщику — лишь гипотетические риски.

Жизнь и имущество на практике, остальное — в теории

«Статистика показывает, что больше всего малым бизнесом востребованы ОСАГО, КАСКО ТС, страхование имущества, ответственность перед третьими лицами, страхование грузов, товаров в пути», — отмечает Михаил Дрокин, начальник отдела организации взаимодействия с банками СК «Согласие».

В большинстве случаев при кредитовании клиентов МБ применяется страхование залогового имущественного обеспечения. Но имущественное страхование часто выступает и в виде беззалоговых страховых продуктов. Предприниматели страхуют и личное имущество, и имущественный комплекс предприятия: мебель, оборудование, технику, транспорт, недвижимость, офисы, квартиры.

В СК «Ренессанс-Страхование» 90% всех залоговых страховок МБ составляет страхование товарных запасов, оставшиеся 10% чаще приходятся на оборудование и реже на недвижимость. Наиболее частая причина порчи залога — пожары, которые происходят из-за плохого состояния складов, курения, неисправности электропроводки, и даже поджогов. Причем нередко виновником поджога становятся не конкуренты, а сами страхователи. Например, когда покупают некачественный бракованный товар или просто не могут продать большой объем. В среднем бизнесе такие случаи встречаются гораздо реже — там больше дорожат своей репутацией.

Иногда вдобавок к страхованию имущества банк требует застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, руководителя малого предприятия. Это происходит в основном, когда весь бизнес завязан именно на нем или он вообще работает один.

Все сильнее становятся потребность и интерес банков к страхованию финансовых рисков при кредитовании банком коммерческих операций МБ. В этом случае страхователем и выгодоприобретателем является кредитополучатель, а снижение банковского риска происходит за счет страхования риска неполучения товарно-материальных ценностей, под закупку которых выдается кредит. Страхование рисков может включать страхование кредитного риска самого банка и финансовых рисков, возникающих в процессе предпринимательской деятельности заемщика, как, например, неисполнение перед ним своих обязательств третьими лицами. Здесь нередко возникает конфликт интересов: страховщику нужно, чтобы все сделки попадали под покрытие полиса, а предприниматель и банк хотели бы страховать только особо рискованные из них и экономить на стоимости полиса.

Но на практике предложить банкирам и их заемщикам этот вариант страхования пока никто не спешит. «Вряд ли на рынке найдется более или менее серьезная страховая компания, которая согласится страховать финансовые риски малого предпринимателя при кредитовании, — высказывает свое мнение Юрий Клейн, заместитель директора московской региональной дирекции ОАО «РОСНО». — Такие риски должен нести банк, но никак не страховщик. Связано это с тем, что, по сути, ответственность при неуплате кредита — это слишком субъективный риск, а для страховой компании важна объективность и даже вещественность».

Растет актуальность комплексных продуктов: страхование основных фондов предприятий, товарных запасов, автотранспорта, здоровья сотрудников, перерывов в производстве, гражданской ответственности. Это дополнительно снижает риски банка, позволяя предоставить более интересные условия кредитования. В дальнейшем некоторые эксперты предполагают рост общего объема страхования в секторе малого бизнеса за счет продуктов «коммерческой ипотеки», которую в ряде случаев также можно отнести к кредитам МБ.

Проблемы в области кредитования МБ влияют и на формирование ставок, которые здесь изначально и так выше, чем для других клиентов. Но рынок не стоит на месте: «Тенденции к росту не наблюдается, скорее наоборот, ставки снижаются из-за конкуренции. Особенность российского страхового рынка заключается в том, что малые и средние предприятия получают иногда лучшие условия, чем крупные, — отмечает директор по партнерским продажам ООО СК «Цюрих. Ритейл» Виктор Маевский. — Это связано с тем, что их объемы рисков ложатся на облигатор компании, а крупные риски нужно перестраховывать за рубежом».

Многие страховщики идут по пути стандартизации страховых продуктов для МБ, это позволяет снижать стоимость страхования, но при этом страдает полнота страхового покрытия. Тарифы на страхование МБ в зависимости от вида залога составляют от 0,2–0,3% от страховой суммы, в то время как для среднего бизнеса тарифы начинаются от 0,1%. Комплексная страховка, которая включает не только имущественные виды страхования, редко бывает ниже 1% от страхуемой суммы.

Бессознательное страхование

То, что страхование залогов и имущества малого бизнеса ощутимо шагнуло вперед — не всегда заслуга роста кредитования. Предприниматели начали прилично зарабатывать и больше стремиться к тому, чтобы сохранить заработанное. «Повышается уровень страховой культуры предпринимателей, которые стремятся обеспечить защиту своего имущества, как основного потенциала для дальнейшего развития и укрепления своего бизнеса. К тому же предприниматели именно в сфере малого бизнеса оказываются наиболее уязвимы, и именно малому бизнесу труднее обеспечить полноценное восстановление производственных процессов после аварийных происшествий, таких как пожары, затопления, ограбления, — говорит Владимир Зеленчук, руководитель Московской территориальной дирекции страховой группы «Уралсиб». — А вероятность таких событий, как показывает статистика, достаточно высока. В случае, если имущество не застраховано, больше половины малых предприятий уже не в силах восстановить производственные мощности и компенсировать финансовые потери».

«Сами предприниматели становятся все больше и больше заинтересованы в страховании, правда, пока бессознательно. — говорит Наталья Карпова, исполнительный вице-президент СК «Ренессанс-Страхование». — Интерес страховщиков в развитии этих продуктов тоже налицо: ведь пока что эта часть бизнеса еще остается прибыльной, несмотря на все ее риски, при условии, что среди клиентов нет мошенников. К тому же для нас это способ продвижения страховых услуг, повышения культуры страхования в массах».

Но пока что добровольно полисы приобретаются не в массовом порядке, а только теми, кто уже сталкивался со страховыми событиями. Большинство же предприятий финансирует страховую защиту по остаточному принципу и после выплат зарплаты, оплаты аренды и коммунальных услуг. Порой компании не хватает оборотных средств для страховых взносов, даже если владелец бизнеса осознает, что без этого не получит кредит. Иногда отказываться от страхования имущества вынужден сам банк, дабы уплата страховых взносов не привела к значительному удорожанию кредитов и оттоку клиентов.

Банкиры и страховщики сходятся в мысли о том, что у них есть повод для обсуждения новых форм сотрудничества и раздела рисков. Но для дальнейшего развития этого сектора нет смысла изобретать велосипед — то есть новые виды страховых покрытий. По мнению Владимира Зеленчука (СГ «Уралсиб»), на рынке страховых услуг наибольшее развитие получает именно страхование залогового имущества, которое становится все более понятным, технологичным и доступным предпринимателям. Нужно развивать упрощенное оформление страхового договора, применение системы оценки риска без проведения осмотра на месте, возможность покупки страхового продукта через Интернет.

Для предпринимателей это очень важный фактор, ведь они ценят свое время, а если СК начинает требовать от них заполнить десять страниц анкеты, потом осуществить оценку имущества, а потом неделю будет рассматривать заявку, клиент просто развернется и уйдет. Предпринимателю нужны схемы, близкие к механизму «одного окна». Банкам и страховщикам совместные программы помогают в работе, ведь они не только дают возможность привлекать лояльных и надежных клиентов, но и подменять друг друга, например при выездах на осмотр залога — нет необходимости проводить процедуру дважды.

Мнение эксперта

Анастасия Магдажинова, директор департамента страхования имущества и ответственности ОАО «ГСК «Югория»

Страхование малого бизнеса можно разделить на две части: добровольное и добровольно-принудительное, или «вмененное», страхование. Основное их отличие — в отношении страхователя к приобретению услуги. Предприниматель, заключающий договор исключительно по требованию банка, во главу угла ставит минимизацию своих затрат, а для добровольного страхователя важную роль играют условия договора и финансовая устойчивость СК.

Руководитель малого предприятия относится к имуществу предприятия, как к своему собственному, при этом он же и является «конечной инстанцией», выбирающей СК и условия договора. Отсутствие на малых предприятиях каких-либо свободных оборотных средств и внутренних страховых фондов, которые могут быть использованы при наступлении различных непредвиденных событий, приводит к тому, что предприятия малого бизнеса более чувствительны к мелким убыткам, соответственно, перечень страховых рисков оказывается для них более широким, чем для крупных организаций, которых интересуют в основном катастрофические риски. Например, для небольшого магазина, торгующего потребительскими товарами, может быть актуален риск неосторожного повреждения товаров в торговом зале посетителями или работниками магазина с размером возможного убытка 10–20 тыс. рублей, и предприниматель может быть готов предоставить все документы, необходимые для урегулирования такого страхового случая.

С одной стороны, страхователи часто воспринимают страхование исключительно в качестве дополнительного обременения, «налога», взимаемого при получении кредита. В то же время здесь бывают парадоксальные ситуации, когда согласование с индивидуальным предпринимателем условий договора страхования проходит дольше и сложнее, чем при страховании крупных предприятий.

Для добровольного страхования малого бизнеса характерно частое отсутствие у страхователя документов, подтверждающих право собственно-сти и стоимость имущества, предлагаемого на страхование. Наличие подобных документов не обязательно при заключении договора, но необходимо для получения выплаты страхового возмещения. 

Армен Саркисян, директор управления банковского страхования Страхового Дома ВСК

Банковские кредитные продукты для МБ делятся в основном на две группы: без залогового обеспечения на небольшие суммы и с залоговым обеспечением. Во втором случае залоги, соответственно, страхуются практически всегда.

Нужно отметить, что в последнее время СК все большее внимание уделяют страхованию МБ. Причины этого — повышенная активность ряда банков в финансировании предприятий МБ и, как ни странно, проблемы с ликвидностью, когда некоторые банки практически перестали кредитовать юрлиц и выдавать крупные кредиты на длительные сроки. В то время как небольшие с точки зрения банковского рынка кредиты для МБ, на менее длительные сроки и за «большие» деньги в настоящий момент более интересны. Сразу несколько игроков страхового рынка презентовали свои «эксклюзивные программы страхования» для МБ, хотя при ближайшем рассмотрении никаких ноу-хау там нет.

Основные проблемы при работе с малым бизнесом — это его низкая прозрачность и качество залоговой массы. Залогами чаще всего становятся автотранспорт, спецтехника и оборудование. Предприятия торговли могут предложить в залог только товары в обороте, что, несомненно, более убыточно для страховщиков. Сегодня страховщики больше других заинтересованы в страховании малого бизнеса, это наш бизнес. Банки понимают, что работа с МБ более рискованна, чем с крупными юрлицами. В силу этого они заинтересованы в страховой защите обязательств своих клиентов. С предпринимателями сложнее — многие из них продолжают воспринимать страхование как некое дополнительное обременение, повышающее цену кредита, не особенно веря в то, что страховщики могут реально защитить их имущественные интересы и защитить их в случае возникновения страхового события. Хотя в целом за последние годы рынок сильно изменился, и предприниматели, заинтересованные в развитии своего бизнеса, которые пришли в него надолго, давно уже смотрят на страхование как на один из необходимых инструментов защиты, гарантии его сохранения и развития. 

Павел Башнин, заместитель генерального директора ЗАО «ГУТА-Страхование»

Страхование малого бизнеса в настоящее время мало развито, так как спрос на страхование у компаний малого бизнеса приходит при достижении определенного уровня размера и благополучия. Редко кто из страховщиков нацелен на страхование залогов предприятий малого бизнеса, так как расходы на андеррайтинг при страховании небольших компаний практически равны расходам на оценку рисков среднего и крупного бизнеса.

На сегодняшний день, несмотря на рост популярности программ кредитования малого бизнеса, совокупный объем данных кредитов растет заметно медленнее развития потребительского кредитования и кредитования среднего и крупного бизнеса.

В отличие от физических лиц, где структура владения предметом залога прозрачна, с документальной базой, подтверждающей факт владения предметами залога, у представителей малого бизнеса, как у юридических лиц, возникают проблемы. Кроме того, в случае наступления дефолта по кредиту механизм получения залога с физического лица значительно проще, чем с юридического. Отчуждение предмета залога у малого предприятия влечет за собой, как правило, расходы на арбитражный суд, что значительно удорожает процесс. А количество дефолтов у малого бизнеса заметно выше, чем при кредитовании среднего и крупного бизнеса.

Бывает так, что юридическое лицо проходит согласование в банке, но при этом залог может быть не застрахован в страховой компании. Это связано с тем, что компания малого бизнеса или структура владения предметом залога недостаточно прозрачна для страховщика или компания не может представить документальную базу по владению тем или иным объектом. Малые предприятия чаще испытывают финансовые трудности при страховании по инвестиционным рискам. А в остальном они ничем не отличаются от предприятий среднего и крупного бизнеса.