Страхование жилища

Услуга по страхованию жилища (по городской программе) становится все более популярной. Продолжаем публикацию ответов специалистов Государственного учреждения города Москвы «Городской центр жилищного страхования» на вопросы, возникающие у наших читателей.

Квартиру залило – у соседей наверху потек полотенцесушитель. Когда эксперт страховой компании оценил ущерб, сумма компенсации меня вполне устраивала. Однако через неделю обнаружил, что стал рассыхаться паркет, на потолке в коридоре появились пятна. Стало понятно, что подсчитанных средств не хватит. Могу ли повторно обратиться к страховщикам? И должен ли еще раз оплачивать их услуги за осмотр помещения?
Леонид Макаров

Да, в практике страховых компаний встречается повторная оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям. Обратитесь в ту компанию, с которой заключен договор. Разумеется, повторное обследование будет бесплатным.

Весной планируем начать ремонт квартиры – с заменой труб, сантехники, установкой теплых полов. Обсуждали договор с подрядной организацией. Но вот подумали: а если случайно нанесем вред квартире соседа? У нас – пол, у них – потолок... А страховка, которую оплачиваем вместе с коммунальными платежами, такие случаи не предусматривает.
Виктория Санина

Действительно, во время ремонта бывает всякое. Например, из-за нарушений техники безопасности при проведении сварочных работ в соседнем помещении возникали пожары. Или сбивали плитку в ванной, демонтировали сантехнику – а у соседей внизу от вибрации сыпалась штукатурка. Причинами различных аварий могут быть дефекты арматуры, сантехнического оборудования, да и просто неквалифицированные действия ремонтников. Например, рабочие выравнивали полы и не заметили, как жидкий раствор просочился на нижний этаж. А за это хозяевам приходится расплачиваться. Чтобы избежать подобного, рекомендуем застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам. Таков вид страхования существует. Есть и другой вариант: гражданскую ответственность может застраховать подрядная организация, которая будет ремонтировать ваш дом. Договор в этом случае должен заключить сам подрядчик, возмещение же получат пострадавшие от действий ремонтников соседи или управляющая домом организация (в зависимости от характера повреждений). Только обязательно внесите это требование в договор, который заключаете на ремонт вашей квартиры.

Давно уже застраховала свою квартиру – сразу как приватизировала. Соседи подсмеиваются, дескать, купила бы лучше себе шоколадку, чем пенсию тратить неизвестно на что. Уверяют, что в случае аварии или пожара ремонт в квартире будет сделан за счет ДЕЗа. Ведь так было всегда. Может, они правы?
Лидия Врагова

Вы являетесь собственником помещения в многоквартирном доме. А это значит, что в соответствии со ст. 10 и 211 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 30 Жилищного кодекса Российской Федерации полностью несете бремя содержания и риск случайной гибели принадлежащего вам недвижимого имущества. И если квартира не застрахована, то возмещать ущерб придется самому.

Но возможны и исключения: затраты компенсирует та сторона, по вине которой пострадала квартира.

А вот бывает, что любитель покурить на балконе бросил непогашенный окурок вниз. Искра попала на занавеску, в результате – нижняя квартира выгорела чуть ли не дотла. Доказать, что именно по этой причине случился пожар, практически невозможно. В результате хозяева нижнего помещения (если их квартира не была застрахована) делают ремонт за свой счет.

Договор страхования гарантирует возмещение ущерба при наступлении страхового случая (пожар, безусловно, относится к ним). Правительством Москвы установлены обязательства по выплате пострадавшим страховой субсидии. Для простоты подсчета предположим, что ущерб от огня составил 100 тыс. руб. В этом случае 70 тыс. руб. гражданин получает от страховой компании. Оставшуюся часть – 30 тыс. руб. – выплачивает Городской центр жилищного страхования. Если застрахованная квартира будет признана непригодной для проживания вообще, гарантируется предоставление другого благоустроенного жилого помещения – по действующим в городе нормам.

Более подробную информацию можно получить в Городском центре жилищного страхования и страховых компаниях, прошедших конкурсный отбор на право оказания услуг по страхованию в жилищном фонде на территории вашего округа.

Страховая организация	Административный округ	Телефон
ОАО "Московская страховая компания" (МСК)	Центральный, Северо-Западный	234-33-76
ЗАО "Московская акционерная страховая компания" (МАКС)	Северный, Южный	755-55-88
ЗАО "Страховая группа "УралСиб"	Северо-Восточный	231-42-31
ОАО "Российское страховое народное общество" (РОСНО)	Восточный	232-33-33
ОАО "Военно-страховая компания" (ВСК)	Юго-Западный, Зеленоградский	784-77-00
ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота"	Западный, Юго-Восточный	690-70-25
Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования"		(499) 238-04-94

Заплати страховку и спи спокойно

Жители семи столичных округов, привыкшие страховать квартиры по городской программе, обнаружили, что с начала года у них сменились страховые компании. К тому же выяснилось, что за страховку теперь платить меньше. Естественно, многие невольно связали это с приходом новых страховщиков. А некоторые забеспокоились, не снизятся ли выплаты по страховым случаям?

Ведь это главное! Страховка-то и так была недорогая... Да и можно ли надеяться на компании-новички, смогут ли они исполнять свои обязательства по новым низким расценкам?

Давайте и мы разберемся, как это все происходило на самом деле, и выясним, имеются ли причины для беспокойства, когда в округе меняется страховщик?

С двойной гарантией

Но сначала вспомним, что программа страхования жилья (ее часто называют «льготной») была создана по инициативе правительства Москвы. Она действует уже 16 лет. На сегодня застраховано более 2 млн жилых помещений и объектов общего имущества в многоквартирных домах. Ежегодно возмещение ущерба получают свыше 10 тысяч московских семей.

Для участия в программе страховщики отбираются по результатам открытого конкурса, их работа ведется на договорной основе с Государственным казенным учреждением города Москвы «Городской центр жилищного страхования», которое выступает от имени гаранта программы – правительства Москвы и уполномочено стоять на страже интересов москвичей. На возмещение ущерба направляются средства не только от страховых компаний, но и из городского бюджета. Например, при страховании квартир с использованием единых платежных документов 70% ущерба возмещает страховщик, а 30 – город. Доля ответственности города по договорам страхования общего имущества еще больше – 40%, а 60% соответственно выплачивает страховщик.

Даже этот простой расклад денежных средств может показать, что город крайне заинтересован в достойных партнерах для обеспечения надежной страховой защиты жилищного фонда от таких неприятностей, как пожары, заливы, взрывы. Ему как гаранту и держать ответ перед москвичами за своих избранников – ведь страховщики допускаются для участия в программе по результатам городского конкурса.

Как сообщил руководитель ГКУ «Центр жилищного страхования» Алексей Гуральник, очередной конкурс по отбору страховых компаний состоялся в конце прошлого года. О своем желании участвовать в страховании жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах заявили 17 страховых организаций. Победителями были признаны шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Альянс» (переименованное «РОСНО»), «ВСК», «МАКС», «МЕСКО», «Согласие».

Снижение расценок на страхование квартир и общего имущества – результат проведенного конкурса. Цена услуги являлась одним из основных критериев отбора. Поскольку конкуренция была очень острой – доходило до 5 заявок на лот, победить в конкурсе можно было только при условии снижения цены.

В итоге страхование квартир с оплатой взносов по единым платежным документам подешевело с 1 руб. 35 коп. до 1 руб. 10 коп. за 1 квадратный метр в месяц. На 30 процентов снизились тарифы и в страховании общего имущества.

Не стоит опасаться снижения уровня выплат по страховым случаям из-за удешевления страховки. Напротив, приняты меры для того, чтобы возмещение ущерба было более полным: постановлением правительства Москвы от 11.10.2011 № 483-ПП была увеличена страховая стоимость 1 квадратного метра жилых помещений, причем с перспективой на три года. В 2012 году она выросла с 26 тыс. руб. до 30 тыс. руб., в 2013 и 2014 годах – увеличится соответственно до 33 и 36,3 тыс. руб.

Так что льготное страхование квартир стало еще выгоднее – оно, благодаря финансовому участию города в этой программе, обходится жителям в 6-8 раз дешевле, чем коммерческие предложения страховщиков с похожими условиями.

Продолжая разговор о критериях конкурсного отбора, отметим, что кроме цены и качества услуги оценивались финансовые показатели участников, их квалификация и многое другое.

Сейчас городская программа переживает весьма ответственный момент – компании-победители осваиваются на новых территориях: налаживают контакты с объединениями собственников, управляющими компаниями, средствами массовой информации.

Как ведется эта работа в Северном и Западном округах, где произошла смена страховщиков? Предлагаем поближе познакомиться с дебютантом программы – ОАО «АльфаСтрахование».

Город рекомендует

Заместитель директора департамента по развитию имущества физических лиц Александр Анапольский при встрече сразу отметил, что их компания впервые приняла участие в конкурсном отборе в городскую программу. Однако Группа «АльфаСтрахование» далеко не новичок на страховом рынке. Она возглавляет рейтинг самых динамично развивающихся страховых компаний России, является одним из крупнейших отечественных страховщиков с универсальным портфелем услуг. Ее услугами пользуются около 3 миллионов индивидуальных клиентов и более 323 тысяч организаций. На территории России действуют более 400 региональных представительств компании. «АльфаСтрахование» имеет международный рейтинг финансовой устойчивости Fitch и самый высший рейтинг надежности «А++», установленный отечественным агентством «Эксперт РА».

– Страховой защите нашей компании уже доверяют миллионы клиентов , – говорит Александр Сергеевич. – Но, чтобы принять участие в городской программе, мы заблаговременно провели необходимую тщательную подготовку и теперь нашими услугами смогут воспользоваться собственники и наниматели порядка 800 тысяч квартир в двух столичных округах. И у нас имеются все возможности для выполнения взятых на себя обязательств.

Он напомнил, как просто и удобно страховать свое жилье по городской программе. Для этого достаточно ежемесячно оплачивать единый платежный документ с учетом услуги «добровольное страхование». Квартира будет застрахована в следующем за датой платежа календарном месяце. Следовательно, срок страхования при этом начисляется на такой же временной период, его можно продлевать при очередной оплате жилищно-коммунальных услуг. Главное – не забывать, что надо это делать регулярно, каждый месяц, чтобы квартира постоянно находилась под страховой защитой. А лучше всего застраховать свое жилье единожды на весь предстоящий год. Тогда уж точно, на все 12 месяцев квартира будет словно с талисманом, оберегающим от неприятностей.

Александр Сергеевич привел простой пример, как это выгодно для жителей. Допустим, сказал он, необходимо застраховать квартиру общей площадью 50 квадратных метров, для этого нужно в месяц перечислять всего 55 рублей. При этом максимальная сумма возмещения ущерба может составить 1 млн 500 тысяч рублей. При уничтожении застрахованного жилья будет предоставлено другое благоустроенное жилья взамен утраченного. Такой льготной страховки нет ни в каком другом российском городе. Москвичам очень повезло, что о них так заботятся. Город рекомендует страховать жилье, он участвует в возмещении ущерба, подбирает для льготной городской страховки надежных и проверенных партнеров. И таким образом, собственники и наниматели жилья фактически ничем не рискуют. В застрахованном жилье и жить намного спокойнее.

Первые итоги

За несколько месяцев работы, с начала года, все страховые случаи в Северном и Западном округах были рассмотрены в срок, и если они подлежали возмещению ущерба, то страховая компания их оплачивала в рекордные пять дней после приема от страхователя последнего документа.

Напоминаем, что при наступлении страхового случая необходимо, прежде всего, незамедлительно заявить об этом в противопожарную службу, аварийные службу или иные компетентные органы.. В течение трех дней заявить об этом в свою страховую организацию.

На место происшествия в удобное для страхователя время выедет страховой эксперт, зафиксирует ущерб, примет все необходимые документы от страхователя, оформит в страховой компании расчет ущерба и передачу дела в Городской центр жилищного страхования для выплаты.

В компании понимают, что важно это сделать в самые кратчайшие сроки. Поэтому решили сократить сроки выплат до 5 рабочих дней вместо 10, как было принято ранее.

Дополнительно

В дополнение к городской страховке «АльфаСтрахование» предлагает и другие страховые продукты. Здесь разработан специальный полис «АльфаСПОКОЙСТВИЕ» с общей защитой 1 миллион рублей. В него входят значительное расширение страхования отделки, имущества, находящегося в квартире, а также ответственность перед соседями. Полис может пригодиться в случае, если по вашей вине затоплена квартира соседа или при пожаре сгорело ваше имущество, поскольку городская программа не предусматривает возмещение таких убытков.

Для заключения договора не обязательно ехать в офис компании. Достаточно позвонить по телефону (495) 788 09 99 и оставить заявку на доставку полиса. Страховщик сформирует пакет документов (включая квитанцию на оплату страховой премии) и вышлет по почте или курьерской службой.

И общее имущество тоже

Комплексная программа рассчитана на возмещение ущерба не только жилых помещений, но и общего имущества в доме. В этом случае страхователем выступает ТСЖ, ЖСК или управляющая компания. Решение о страховании общего имущества принимается на собрании собственников помещений в доме.

Обратите внимание

Руководитель Управления муниципального страхования Елена Калинина рассказывает о самых распространенных заблуждениях у москвичей, участвующих в льготной городской программе. Вот одно из них: многие считают, что если ЕПД не оплачен до 10 числа и в этот срок не внесен соответственно и очередной взнос за страхование, то на следующий месяц страховка на квартиру не будет действовать. Это неверно, объясняет Елена Васильевна, услуги ЖКХ мы оплачиваем за предыдущий месяц, а страховку – за следующий. Важно, чтобы взнос был уплачен до начала очередного месяца, и не обязательно до 10 числа.

Другое заблуждение. Часто москвичи думают, что без страхового свидетельства невозможно получить возмещение ущерба и поэтому не платят за страхование – мол, страховщик все равно откажет. Это не так. Доказательством участия в городской программе служит не наличие свидетельства или полиса, а поступление денежных средств страхователя на счет страховой компании.

Лидия Павлова, начальник отдела урегулирования убытков, в свою очередь, напомнила, что как бы ни были заманчивы предлагаемые дополнительные страховые продукты компании, участие в городской – крайне необходимо. Безусловным преимуществом городской страховки является предоставление жилья взамен уничтоженного, например, во время пожара.

Но пока за время работы компании «АльфаСтрахование» такие крупные страховые случаи в подопечных округах, к счастью, не происходили. Максимальные выплаты по пожару доходили только до 353 тысяч рублей. Их, правда, было достаточно много в зимнее время, когда включаются в квартирах дополнительные обогреватели и нагрузка на электрическую сеть повышается.

Страховые организации, участвующие в системе страхования объектов в многоквартирных домах

Страховая организация	Административный округ	Телефон
ОАО «АльфаСтрахование»	Западный, Северный	8 (495) 788-09-99
ОАО СК «Альянс»	Центральный, Восточный	8 (495) 956-21-05
ООО СК «Согласие	Северо-Восточный, Юго-Восточный	8 (495) 660-21-27
ЗАО «МАКС»	Южный	8 (495) 276-00-10
СОАО «ВСК»	Юго-Западный, Северо-Западный	8 (495) 942-89-72
ОАО «МЕСКО»	Зеленоградский, а также ГУП ЭВАЖД, ГУП «Жилищник-1»	8 (495) 988-80-66

Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» 8 (499) 238 04 94, http://gcgs.ru

Алексей Журавлев

Квадратные метры беды

Страховать титул покупатели квартир не очень любят. Кто-то надеется на авторитет компании, через которую покупает жилье, кому-то просто жалко денег... О том, что дает в реальности страхование титула, корреспондент «КР» беседует с Олесей Бухтояровой, директором агентства № 7 Департамента агентских продаж ОАО СК «РОСНО».

– Некоторые покупатели просто не знают, что можно застраховать квартиру от риска утраты собственности, но большинство все-таки надеется, что эта беда чудесным образом их не коснется. Между тем статистика расторжения сделок довольно грустная, процент судебных дел большой. Я вовсе не говорю, что все квартиры у новых собственников отнимают. Но где гарантия того, что именно ваша квартира не будет возвращена прежнему владельцу?

– Насколько известно, вы сейчас начали работать с риелторскими компаниями. Можно ли понимать это так, что покупка квартиры у такой компании гарантирует покупателю автоматическую страховку?

– Именно так и следует понимать. Оплачивает страховой полис компания, а выгодоприобретателем становится покупатель квадратных метров, полис оформляется на его имя.

– Кто осуществляет проверку квартиры на юридическую чистоту – вы или риелторы?

– Первоначальная проверка за риелторами, они собирают все документы. И когда в процессе проверки у них возникают вопросы, они консультируются с нами. Если мы не пропускаем, то есть не принимаем на страхование, то здесь все отдается на усмотрение покупателя. Может быть, ничего и не случится, но у нас по регламенту более жесткие требования к тому, как должен «выглядеть» объект перед страхованием.

– Риелторы могут провести сделку и без страхования?

– Могут. Это их дело. Но покупатель должен поинтересоваться, почему ему не выдали страховой полис, если компания страхует все сделки.

Мы осуществляем предварительную проверку, а потом говорим, будем страховать или нет. И так же запрашиваем документы продавца...

– Напрямую?

– Конечно, нет. Мы не имеем права напрямую запрашивать документы, так как продавец не наш клиент. Обращаемся через покупателя или риелтора. Но иной раз дальше запроса дело не идет. Продавцы, едва узнав, что их будет проверять страховая компания, под любым предлогом, если у кого-то что-то не в порядке с квартирой, стараются уйти от сделки.

Или выбирают другую тактику – не отвечают на звонки покупателя. В таких случаях я говорю покупателю: раз они вас избегают, значит, с квартирой не все в порядке. Вам нужны проблемы? Обычно покупатели с этим соглашаются. Они же грамотные люди, понимают, к чему это может привести.

– Но ведь, если люди покупают квартиру через сертифицированную риелторскую фирму, то ответственность компании в данном случае застрахована.

– Да. Но такое страхование не защищает покупателя, да и суммы небольшие.

– Не припомню случая, чтобы риелторы платили за свои ошибки...

– Это можно объяснить еще и тем, что доказать вину риелтора трудно. Проблема также в правовой базе. Свою ответственность риелторы особо не прописывает в договорах. Ответственность клиентов – да, а свою скрывают под разными обтекаемыми фразами. К примеру, в договоре часто пишут: если что-то произошло в результате непреднамеренных ошибок, то риелтор не виноват. А в суде ответственность сторон будет определяться именно по договору.

– Но ведь проверка на дееспособность есть во всех компаниях.

– И что из того? Взял агент справку в ПНД. Вот вам и вся проверка.

– Значит, нужен закон, который обязал бы их нести реальную ответственность за свои действия.

– Пока не будет закона о риелторской деятельности, где будут прописаны все их права и обязанности, то вряд ли что получится. Но с законодательным регулированием рынка недвижимости и применением законов у нас пока сложно.

– Вы уже сказали, что продавцы или риелторы, узнав о том, что ваша компания не берется страховать сделку, не всегда прислушиваются к вашим советам. Расскажите о какой-либо такой проверке.

– Недавно мне прислали пакет документов на двухкомнатную квартиру. Продавец купил ее в прошлом году. Но прежние владельцы, сын с матерью, не только там до сих пор зарегистрированы, но и живут. В договоре стоит сумма 2 000 000 рублей. Еще на 2 000 000 – расписка.

Сейчас продавец предлагает эту «двушку» уже за 9 000 000. Понятно, что купил он ее дешево, видимо, там были какие-то долги, которые и погасили квартирой.

Я спрашиваю, а куда мать с сыном выедут? На что риелтор отвечает, что у них есть земля в Подмосковье. Да, земля есть, но дома-то на ней нет. Значит, они будут выписаны в никуда... По словам риелтора, и сын, и мать готовы написать заявление, что претензий иметь не будут. Сегодня – не будут. Они, видимо, попали в переплет и согласны на все. Но пройдет полгода, больших неприятностей уже не будет, и они пойдут прямиком в прокуратуру...

Я объясняю риелтору, что такую квартиру покупать нельзя. Он как будто бы это понимает, но говорит, что уже внесен аванс – 100 000. Продавец же готов указать полную сумму. И что от того? Я как посмотрела на фото этого продавца, то поняла, что квартиру они у покупателей отнимут, а вот деньги вернут вряд ли. От страховки мы, конечно, отказались. Исчез и риелтор.

Думаю, эту квартиру они все же продали. Жалко покупателей. Если бы они обратились к нам, я бы обязательно обрисовала реальную картину их возможных проблем. Поэтому, уважаемые покупатели, думайте сами, что вы берете даже в том случае, когда действуете через крупное агентство. Любой риелтор хочет, в первую очередь, заработать, поэтому на «мелочи» внимания не обращает. Ну а про частных посредников и говорить нечего.

– Принято считать, что наследственные квартиры самые опасные. Это так? Вы берете их на страхование?

– Берем, но они действительно самые сложные. Вот пример. Под следствием сейчас находится нотариус, который подделывал завещания. Люди купили квартиру через солидное агентство, а потом выяснилось следующее. Хозяйка жилья умерла. После ее смерти кто-то «сочинил» с помощью горе-нотариуса завещание в свою пользу. Кто мог знать, что завещание подделано? Никто! Сейчас квартира находится в подвешенном состоянии: ареста нет, зато есть запрещение, ограничивающее действия с ней. То есть регистрационная палата сделку не пропустит.

Понятно, что от такой квартиры лучше держаться подальше. А уж если очень хочется, то застрахуйте ее от претензий третьих лиц. Если же страховая компания отказывается выдавать полис, от такой квартиры следует отказаться. Купив ее, вы окажетесь сидящими на пороховой бочке.

Страховка по конкурсу и согласию

В страховании жилья в Москве в 2012 году многое изменилось. В результате конкурса в семи столичных округах произошла смена страховых организаций, например, в СВАО и ЮВАО теперь новая – «Согласие». Что принесли эти перемены москвичам? Изменились ли расценки на страхование квартир и общедомового имущества, вырос ли размер выплат по страховым случаям?

На эти и другие вопросы наших читателей ответили в ходе интернет-конференции руководитель государственного казенного учреждения города Москвы «Городской центр жилищного страхования» Алексей Гуральник и заместитель генерального директора ООО СК «Согласие» Владимир Зеленчук.

Платежи уменьшатся

Перед отъездом в отпуск зашла в ЕИРЦ, попросила оформить очередной единый платежный документ, при этом добавила, что хочется вовремя оплатить страховку квартиры. И тут одна из сотрудниц сказала: «И еще верите в нее? Рассказала бы я вам...». В свою очередь удивилась и я – по опыту своих знакомых знала, что когда их залило, им выплатили достаточную сумму. Откуда же такое недоверие к городской программе? Какие отношения вообще у Центра жилищного страхования и страховых компаний с инженерными службами районов?
Елена Николаевна

Отвечает Алексей Гуральник:

– Городская программа страхования действует уже 15 лет. На сегодня застраховано более 2 млн квартир. Ежегодно возмещение ущерба получают свыше 10 тыс. московских семей. Работа страховых компаний, прошедших конкурсный отбор, строится на договорных отношениях – как с Центром жилищного страхования, так и с инженерными службами, которые должны производить начисление, сбор и учет взносов, а также разъяснять гражданам основные принципы системы страхования. Поэтому поведение сотрудницы ЕИРЦ вызывает недоумение. Прошу вас сообщить, где произошел этот случай. Наш телефон: (499)238-04-94. Можно оставить информацию и на сайте центра www.gcgs.ru.

Недавно слышала, что вводится обязательное страхование лифтов как опасных объектов. Но кто должен платить за это – управляющая организация или жители? А если жильцы, не получится ли дублирование? Живу в ТСЖ, мы уже платим за страхование общего имущества, включая лифты.
Наталья Певцова

– Вводится не обязательное страхование лифтов, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов, в том числе и подъемников. Действие Федерального Закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в отношении лифтов отсрочено до 1 января 2013 г. Плата за это возложена законом на собственника. В городской программе страхования предусмотрена возможность страхования лифта как имущественного объекта – это другой вид страхования.

Пересчет коммунальных платежей – понятно, что в сторону увеличения – перенесли на июль. Не увеличатся ли тогда же и страховые взносы?
Андрей

– Нет, не увеличатся. Наоборот, в этом году страховые взносы снизятся по сравнению с прошлым и составят 1 руб. 10 коп. за 1 кв. м общей площади в месяц. И в 2014 году москвичи будут платить за страхование квартир меньше, чем в 2011. А сумма возмещения увеличится на 40%. Все это – результат проведенного в прошлом году конкурсного отбора страховых компаний.

Льготы – всем москвичам

Живу в Троицке. Недавно наш город вошел в черту Москвы. Будут ли льготные условия страхования распространяться на жителей присоединенных территорий?
Валерий Грищенков

– Конечно, будут. Вы теперь живете в Москве, и у вас такие же права, как у остальных жителей столицы. Другой вопрос, что для страхования нужно провести организационные мероприятия, собрать нормативные документы, данные БТИ о соответствующих объектах. Когда все это сделают, урегулируют вопросы по передаче территории, будет проведен конкурс для страховых компаний. И тогда – милости просим к нам.

Какие суммы выплачиваются в случае повреждения квартиры? Отличаются ли они от выплат по общему имуществу? Приведите, пожалуйста, примеры.
Вера

– Размер выплат зависит от степени и характера повреждений. Для жилых помещений ущерб рассчитывается по специальной методике, а по общему имуществу определяется по сметам на восстановительные работы. Максимальный размер выплат в 2011 году составил по жилым помещениям 807,43 тыс. руб. (пожар, ЦАО, Пресненский район), по общему имуществу – 697,98 тыс. руб. (противоправные действия третьих лиц, ЮВАО, Марьино).

Каждый день проезжаю мимо ресторана на Нахимовском проспекте и вижу, как сильно он пострадал от взрыва газового баллона. Не знаю, пострадали ли рядом стоящие жилые дома, но если ущерб причинен, имеют ли право на получение компенсации их жители, застраховавшие квартиры по городской программе? Интересуюсь потому, что на первом этаже нашего дома тоже недавно открылось кафе.
А. Передерев

– Да, имеют. Страховым случаем является повреждение жилого помещения в результате пожара, различного рода аварий инженерных систем, взрыва по любой причине (кроме террористического акта), в том числе произошедших вне поврежденного застрахованного жилого помещения.

Электронный полис реален

Живу в Юго-Восточном округе. Оплачиваю ЕПД со страховкой через интернет. Если потребуется заплатить только за страхование, могу ли я обратиться в компанию «Согласие» через сеть, затребовать платежку для страховых взносов и оплатить ее привычным для меня способом?
П. Власов

Отвечает Владимир Зеленчук:

–Это вполне реально. На ваш адрес электронной почты мы можем выслать платежные реквизиты или формат квитанции на оплату страхового полиса. После поступления страхового взноса на счет компании вам такой полис будет оформлен. Обязательное условие – оплата производится за годовой период страхования. Контактный телефон: (495) 660 -21-27. Ждем вашего обращения через сайт нашей компании www.soglasie.ru.

Прочитал, что в округе, где я живу, сменился страховщик. Квартира застрахована в компании, которая уже не участвует в городской программе. Срок действия полиса заканчивается в мае. Если что случится, кто возместит ущерб? Новая компания «Согласие»?
Игорь Львович

– До окончания действия договора страхования ответственность несет та компания, с которой у вас имеются договорные отношения. С момента заключения нового договора будем рады предоставить вам свои услуги.

На вашу ответственность...

Вместо ДЕЗа мы выбрали частную управляющую компанию. Как добиться, чтобы компания застраховала свою ответственность перед жителями за причинение вреда квартирам?
Михаил Еремеев, район Печатники

– Страховая организация может предложить управляющей компании продукт страхования ответственности. В случае, если она не страхует свою ответственность, либо отказывается это делать, собственники жилья на общем собрании могут принять решение о внесении в договор управления обязательного требования к этой компании по страхованию ответственности.

Недавно купили квартиру, теперь предстоит ремонт по полной программе: с заменой сантехники, труб, батарей и т.д. Можно ли застраховаться на случай неумышленного повреждения соседних квартир?
Степан Долгов

– Да, такой договор заключить можно по «Правилам страхования ответственности за вред, причиненный имуществу третьих лиц». Прошу сообщить ваши контактные данные с тем, чтобы наши специалисты оказали консультационные услуги и предложили наиболее подходящий для вас вариант страховой защиты. Договор страхования ответственности квартиросъемщика является наиболее востребованным на рынке сегодня, и он вполне приемлем по цене. Лично я страхую свою ответственность. Считаю, что ваш подход к защите собственных имущественных интересов абсолютно правильный. Будем рады оказать содействие.

Думаем застраховать свою квартиру, но нас пугают всякими бюрократическими проволочками. Говорят, что в случае аварии легче отремонтировать на свои средства, чем получить деньги у страховой компании. Так ли это? И каковы процедура и сроки возмещения ущерба?
Мария Петровна

– Процедура оформления очень проста. При наступлении страхового случая страхователь подает заявку в страховую компанию, а в управляющей получает справку о дате и причине аварии. В согласованное со страхователем время эксперт приезжает в поврежденную квартиру и составляет акт осмотра. По утвержденной методике производится расчет суммы страхового возмещения, которая переводится страхователю на его банковский счет. Срок выплаты – до 10 дней со дня предоставления последнего документа, необходимого для оформления выплаты.

Живу на последнем этаже. Из-за аварий внутреннего водостока дважды заливало квартиру. Выручала страховка. Конечно, я благодарен страховщикам, но хотелось бы узнать, есть ли у них какие-то рычаги влияния на нерадивых коммунальщиков?
Владимир

– В случае значительного размера ущерба страховая компания после возмещения убытка подает на виновника регрессный иск и по решению суда возвращает выплаченные ею деньги. Такая работа позитивно влияет на повышение ответственности коммунальных служб по предоставлению услуг и ведению работ. Также считаю, что жильцы, пострадавшие в результате некачественно предоставленных услуг коммунальными службами, должны обращаться в префектуру округа или районную управу для принятия мер городскими властями.

Расплачиваюсь за электроэнергию через Сбербанк – по моему заявлению требуемую сумму снимают с моей сберкнижки. Когда меняется стоимость киловатта, банк пересчитывает сумму взноса. Страховые платежи тоже меняются каждый год, но мне приходится каждый раз заполнять новые бланки. Не могут ли страховые компании перенять опыт «Энергосбыта»?
Сергей Кириллов

– Оплачивать страховые взносы возможно через Сбербанк по безналичному расчету. Для этого необходимо в отделении, где открыт ваш счет, заключить договор о перечислении суммы коммунальных платежей и страховых взносов, указанных в ЕПД в графе «итого со страхованием». При заключении такого договора перерасчет суммы страхового взноса будет осуществляться автоматически.

Четыре года оплачивала страховку. Сейчас у нас новый страховщик. Это что же, все деньги, которые я платила, пропали?
Ирина Краснова

– Страхование жилого помещения не относится к накопительным видам страхования – это рисковый вид страхования. Поэтому деньги, уплаченные вами, не пропали, а пошли на формирование страховых резервов, предназначенных для выплаты страхового возмещения.

Зачем нужна страховка?

15 лет назад, весной 1996 года страховой компанией «МАКС» был оформлен первый полис на страхование квартиры с обязательствами правительства Москвы по участию в возмещении ущерба. Сегодня на условиях городской программы застраховано более 2 млн жилых помещений и объектов общего имущества. Страховой защите москвичей была посвящена интернет-конференция «КР». Приводим ответы на вопросы посетителей сайта www.moskv.ru, которые дали директор государственного учреждения «Городской центр жилищного страхования» Алексей Гуральник и заместитель генерального директора страховой компании «МАКС» Николай Рубцов.

Позаботьтесь заранее

В нашем подъезде в течение нескольких дней не работал домофон. Поскольку консьержки у нас нет, там собирались сомнительные компании. Однажды вышли – на всех этажах раскрашены стены, подожжены светильники. Если наш кооператив застрахует общее имущество, выплатят ли нам деньги на ремонт?
Семья Морозовых

Отвечает Алексей Гуральник:

– Смотря когда вы это сделаете. Если постфактум – конечно, нет. Но если бы на момент нанесения повреждений ваш кооператив уже имел действующий договор страхования общего имущества, ущерб был бы возмещен. Ибо в перечень страховых рисков включаются и противоправные действия третьих лиц в отношении объектов общего имущества. У вас такое и произошло.

Залили соседей снизу, и хотя в том не наша вина, пришлось платить. Считаем, что это несправедливо.
Лолита

– Если нижерасположенные квартиры были застрахованы и повреждены не по вине соседей, а в результате аварий систем водоснабжения, центрального отопления, канализации, внутреннего водостока, то их жителям будут перечислены денежные средства на восстановительный ремонт.

Застраховать квартиру очень просто, деньги небольшие. А вот какие суммы выплачиваются, скажем, на ремонт квартир? Или общего имущества?
Сергей Р.

– Размер ущерба определяется степенью и масштабом повреждения объекта страхования и не может превышать страховой стоимости квартиры. В 2010 году сумма колебалась от нескольких до сотен тысяч рублей. При чрезвычайно крупном ущербе, в результате которого квартира признается непригодной для проживания, город предоставляет другое жилье – при условии, что она была застрахована. Что касается общего имущества, то наиболее крупная сумма была выплачена в 2010 году для ликвидации последствий пожара в подъезде дома в Юго-Западном округе. Она превысила 1 млн рублей.

Надежны ли партнеры?

Говорят, страховые компании «Спасские ворота» и «МСК», участвующие в программе льготного страхования жилья, объявили о слиянии. Как это скажется на их обязательствах? Моя квартира застрахована в «Спасских воротах».
Олег Игоревич

– В соответствии с законодательством РФ при слиянии страховых организаций все принятые ими на себя обязательства (в том числе по возмещению ущерба) переходят к правопреемнику этих организаций. Учитывая, что обе компании обладают высокой степенью финансовой устойчивости и хорошей репутацией, могу с уверенностью сказать, что ваши опасения беспочвенны.

Оплачиваю добровольное страхование вместе с квартплатой, страховое свидетельство присылают по почте. Но вот стала сомневаться: надежна ли такая страховка? Ведь за полисом я не обращалась, документов не подписывала. Случись что с квартирой, предъявить будет нечего.
Марина Борисовна

– Вы зря волнуетесь. Договор считается заключенным после уплаты страхователем первого страхового взноса. Такая форма заключения договора соответствует действующему законодательству. Оплаченные квитанции и свидетельство являются документами, подтверждающими действие договора. Кстати, таким способом заключения договора пользуется подавляющее большинство москвичей. И даже если документы потеряются, информация об оплате всегда может быть восстановлена – с помощью автоматизированной системы учета страховых взносов.

По телеканалу «Россия» увидел сюжет, в котором сравнивали льготную страховку с коммерческим страхованием. Утверждалось, что по городской программе не возмещается ущерб, если повреждена отделка помещения. Только конструктивные элементы! И исключительно в случае пожара. Вы можете это опровергнуть?
Роман П.

– Возмещается ущерб, причиненный, как правило, именно отделке квартиры. «Конструктив» (стены, перекрытия) повреждается гораздо реже – в результате сильных пожаров и взрывов. Ущерб в этих случаях, при повреждении других элементов, из которых состоит квартира (окна, двери, пол, электрика), тоже возмещается. Более того, возмещается ущерб и при авариях систем отопления, водоснабжения, канализации, внутреннего водостока, а также при урагане и сильном, свыше 20 м/с ветре.

За время действия городской системы страхования, за 15 лет, возмещен ущерб по 135 тысячам страховым случаям.

На всякий пожарный...

Ваша компания завалила наш дом рекламой. Повсюду – «МАКС», «МАКС», «МАКС»… Мы привыкли считать, что за такой активностью скрывается мошенничество. Убедите в обратном!
Татьяна с Петровско-Разумовского проезда.

Отвечает Николай Рубцов:

– ЗАО «МАКС» не проводит рассылку рекламных материалов, поскольку затраты на эти цели могли бы привести к удорожанию страховых продуктов. Однако тем москвичам, которые страхуют свое жилье по льготной программе, мы направляем еще и дополнительные предложения в отношении имущества. При этом подчеркиваем, что его страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и также по льготному тарифу. Нам кажется, что подобное напоминание не лишне.

Компания «МАКС» ежегодно присылает мне пакет различных страховых документов. Все они подписаны г-ном Рубцовым. Объясните, почему на одном из них есть еще и подпись г-на Гуральника?
Федор

– Возмещение части ущерба (30%) по договорам льготного страхования жилья осуществляется за счет средств бюджета Москвы. Поэтому в договоре, кроме основных условий (страховая стоимость, страховая сумма, годовая плата за страхование, срок действия) прописаны обязательства правительства города по возмещению убытков, в том числе по предоставлению другого жилого помещения взамен уничтоженного. Документ подписан представителем страховой компании, это понятно. Подпись же директора Городского центра жилищного страхования подтверждает обязательства московского правительства.

Собираюсь делать ремонт квартиры с заменой сантехники, труб, батарей центрального отопления. Мастера собираются привезти даже сварочный аппарат. Но мало ли что… Я-то буду дома на время ремонта, а соседи? Можно ли застраховаться на случай непредумышленного повреждения их квартир?
Эдуард

– Да, настоятельно советую это сделать, ибо подобные ситуации нередки. «МАКС» проводит страхование гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам в ходе или в результате переустройства помещений. Обратитесь в компанию, и мы обеспечим вас страховой защитой на время проведения ремонта. Не обязательно, кстати, страховаться у нас, при вашем желании это могут сделать и другие страховщики.

Подлежит возмещению

Слышал по радио выступление «независимого» юриста. Фамилию не помню. Он сказал, что льготное страхование не распространяется на приватизированные квартиры, а только на муниципальное жилье. Обратился за разъяснениями в страховую компанию «МАКС». Меня успокоили, сказав, что как собственник я имею право страховать квартиру через единый платежный документ. Кто прав?
Владимир Сергеевич

– Права страховая компания. В соответствии с нормативными документами собственники жилых помещений (квартир, комнат), расположенных в домах любой формы собственности (государственной, муниципальной, частной), и зарегистрированные в них, а также их законные представители могут застраховать жилище на льготных условиях.

Я живу на последнем этаже. Жилье страхую по льготной программе в компании «МАКС». Но вот прохудилась кровля, квартиру залило. Кто должен возместить ущерб? Сумма немаленькая.
Борис

– В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1064) вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению лицом, причинившим этот вред. В данном случае таким лицом, по всей видимости, является организация, осуществляющая содержание и ремонт дома. Ваши действия следующие: напишите заявление руководителю этой организации. Если ответа не будет, или он будет отрицательный, смело обращайтесь в суд. Закон на вашей стороне.

Добровольное и выгодное

Знаю о программе страхования общей долевой собственности в жилых домах. Идея хорошая, но застраховать такое имущество в нашем доме практически невозможно. ТСЖ у нас нет, кто будет убеждать? Никому ничего не надо. Может, есть другие варианты, например, обязательное страхование общего долевого имущества?
Михаил, Перово

Отвечает Алексей Гуральник:

– Законодательством не предусматривается обязательного страхования. За имущество отвечает его собственник, соответственно за общее имущество – все его собственники, то есть жильцы вашего дома. Понимаю, что специально по данному вопросу собрать людей и провести голосование вряд ли удастся. Но почему бы не сделать это в заочной форме, когда активисты дома, заинтересованные в сохранности общего имущества (такие, как вы), обойдут квартиры и соберут мнение жильцов? Договор управления многоквартирным домом, рекомендованный Департаментом жилищно-коммунального хозяйства и благоустройства города, предусматривает возможность заочного голосования.

С самого начала плачу страховку и уже дважды получал возмещение. Конечно, хотелось бы получить больше, но хорошо уже то, что не «парился» со всей ЖКХовской братией. Я готов платить даже повышенные взносы. Чтобы денег хватило, если пострадает квартира, не на скромный, а приличный ремонт.
Николай, житель ВАО

– Сейчас рассматривается возможность дальнейшего увеличения с 2012 года страховой стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения, что позволит увеличить размер возмещаемого ущерба. Но уже сейчас в рамках городской программы можно заключить более «дорогой» договор страхования, предусматривающий соответственно большее возмещение ущерба. Для этого надо обратиться в страховую компанию, работающую на вашей территории.

Страхование жизни

Страхование жизни 

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни – не только способ материальной поддержки самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.
Страхование жизни – цели и задачи

Как связан страховой полис с планами на будущее? Во-первых, застрахованный гражданин уверен в том, что в случае болезни, смерти и другого печального обстоятельства его близкие не останутся без средств к существованию. Страхование жизни предполагает возможность не только разделить с компанией вероятные риски, но и полностью переложить их на плечи страховщика. Что может быть лучше чувства защищенности? Страховая компания в нужный момент окажет гражданину материальную помощь именно в том размере, в котором он ее сам выбрал и определил в договоре. Страхование жизни – это забота о семье и детях, которые получат оговоренную сумму денег, если случится непоправимое.
Страхование жизни - виды

Вариантов страховых программ существует немало. Однако самыми популярными видами являются страхование жизни от несчастного случая, накопительное и смешанное. Пожизненное страхование характеризуется тем, что сумма страховой премии не теряется, а, наоборот, приумножается и накапливается. В пределах этой суммы компания-страховщик осуществит выплату доверенным лицам в случае, если со страхователем что-либо случится. А сам владелец полиса обладает правом в любое время расторгнуть договор и получить его стоимость на руки.

Как показывает практика, из всех вариантов страхования жизни россиянам больше по душе накопительное и страхование от несчастного случая. О смешанном страховании они имеют весьма расплывчатое представление. Между тем, оно является эффективным видом страхования жизни и объединяет в себе преимущества первых двух вариантов. В нескольких словах, - это возможность застраховаться на определенный срок (период вклада) с гарантией возврата своих накоплений при дожитии до конца периода. Страхователь получает уплаченные взносы обратно в полном объеме, еще и с процентом доходности. Если же он не доживет до окончания периода вклада – страховую сумму получит его бенефициар.

Смешанное страхование жизни – удобная накопительная программа для граждан самых разных возрастов, от 18 до 65 лет. С ее помощью есть возможность обеспечить будущее своим детям, накопить средства для покупки недвижимости или обеспечить себе безбедное существование на склоне лет. Только задумываться над этими вопросами лучше как можно раньше. Смешанное страхование жизни чрезвычайно популярно за рубежом. У нас же в России оно еще не достигло пика популярности.
Страхование жизни - преимущества

Часто приходится слышать вопрос: в чем отличие страхования жизни от других инвестиционных инструментов, - например, размещения средств в ПИФах или в банковских депозитах?

Отличие существует, и свидетельствует оно в пользу страхования: держатель полиса получит свои накопления в любом случае. А если страховой случай наступит – сумма выплат может существенно превышать накопительную страховую сумму по контракту. Если неблагоприятные обстоятельства будут иметь место, - выплаты по страхованию жизни покроют расходы, из них вытекающие, а денежные накопления страхователя поддержат родных и близких.

Выгода страхования жизни для гражданина в том, что оно дает защиту и уверенность при любых жизненных коллизиях, и представляет собой эффективный способ финансового планирования личной перспективы и будущего своих детей и близких. Каждому из нас знакомы насущные вопросы: Как накопить на образование ребенку? Каким образом обеспечить своих близких в будущем? Как наилучшим образом не только сберечь деньги, но и приумножить их?

На все эти вопросы дает ответы страхование жизни, которое доступно сегодня любому россиянину, в любом уголке Российской Федерации. Приобретая страховой полис, гражданин выбирает для себя современный и эффективный способ защиты своего благосостояния в перспективе. Чувство ответственности за благополучие семьи, супруга, детей делает страхование жизни необходимостью и абсолютно осознанным выбором.

Не смотря на то, что условия договора могут отличаться в зависимости от той или иной страховой компании, - грамотная консультация страхового агента поможет получить ответы на существующие вопросы и сделать правильный выбор.

Важные фигуры страхового рынка: сюрвейер

Важные фигуры страхового рынка: сюрвейер

Рутинные функции сюрвейера в страховании - это установление факта повреждения (чего бы то ни было), размера и характера этого повреждения, определение количества и качества товаров, а также их соответствия перевозочным или контрактным условиям (более редкий случай - восстановление картины события или установление причины происшествия). Результат работы специалиста - заверенное подписью письменное свидетельство о проведенной работе или выдача сертификата (например, сертификата пригодности грузового помещения к приему груза).

За рубежом услуги независимых сюрвейеров, не заинтересованных ни в преуменьшении, ни в преувеличении возможных или реально понесенных убытков, обязательны как в судебной и арбитражной практике, так и в деятельности страховых компаний. У нас подобный институт получил развитие лишь после того, как интересы российских и зарубежных компаний столкнулись на морских границах - точнее, после прецедентов рассмотрения дел в зарубежных судах, где без заключения сюрвейера любые доводы лишаются доказательности.

Важнейшее поле деятельности сюрвейера - транспортный процесс, сегодня чаще всего представляющий собой длинную цепочку со множеством вовлеченных в него смежных структур, что вызывает потребность оценки процесса транспортировки на разных его этапах. Из-за сложности возникающих связей далеко не всегда можно однозначно определить виновного в снижении кондиции товара: чаще всего вина ложится на перевозчика, но истинная причина может оказаться совсем иной (от форс-мажора до особенностей технологии производства и собственно транспортабельности груза).

Одна из задач сюрвейера - подтверждение размера убытка: при обилии задействованных в транспортном процессе структур соблазн преувеличить размер повреждений у некоторых участников процесса практически неизбежен. Впрочем, в задачи независимого сюрвейера входит не только помощь в определении этапа, на котором сформировались финансовые потери, и их источника.

Присутствие такого специалиста необходимо и просто для того, чтобы обеспечить, к примеру, добросовестность взвешивания при погрузке и выгрузке: теория ошибок исключает возможность абсолютно точного измерения, тем более - если речь идет о взвешивании грузов контейнерами, вагонами, автомашинами.

Немаловажно также соблюдение технологий обращения с грузами в процессе транспортировки (например, технология укладки грузов различной номенклатуры на судне с учетом их совместимости, вибрации, возможных перепадов температуры и пр.): недостаточная квалификация работников, отсталые технологии или простая безответственность - и возникают убытки, которые могут достигать весьма существенных размеров. Контролируя процесс погрузки судна, квалифицированный сюрвейер помогает предупредить возможные убытки, а при повреждении груза может установить, на каком этапе это произошло.

Еще одна серьезная задача - установка пломб на отдельные грузовые места, контейнеры, трейлеры, трюмы, обеспечивающая предотвращение несанкционированного доступа к грузу: сделать это правильно и удостоверить сохранность пломбы на конечном этапе гарантированно может только независимый сюрвейер.

Впрочем, какую же сюрвейерскую организацию можно считать действительно (а не декларативно) независимой? В России сюрвейерские организации нередко являются структурами при Министерстве транспорта, при различных НИИ и т.п., однако зарубежная претензионная практика уже в силу государственной принадлежности не признает их независимыми, поэтому заключение таких сюрвейеров может иметь вес разве что для отечественного суда и арбитража.

Не может рассматриваться как независимая и такая организация, которая работает более чем на одну сторону одновременно (например, на отправителя и получателя груза): при необходимости жертвовать интересами одной из сторон в случае столкновения интересов сложно говорить об объективности.

К сожалению, у нас, в отличие от мировой практики, имеют место случаи совмещения деятельности экспедитора и сюрвейера, а страховая компания может и вовсе прислать сюрвейера, состоящего в ее штате. 

Зачем и от чего надо страховать ребенка

Зачем и от чего надо страховать ребенка

В развитых странах на вопрос, надо или не надо страховать собственную жизнь, отвечают однозначно. А уж страхование детей – вообще самый популярный вид вложения денег. Подрастая, маленький человек и не задумывается о том, что папа с мамой отрывают от себя каждый год определенную сумму. Но когда придет время, он скажет им спасибо за то, что может на эти деньги сыграть, например, свадьбу или оплатить учебу в вузе. В России многие тоже стали понимать, какое это правильное и выгодное дело – уметь заглядывать вперед.

Страховые компании выделяют три вида страхования детей: накопительное, рисковое и добровольное медицинское страхование (ДМС). Программы накопительного страхования позволяют гарантировать ребенку финансовое благополучие вне зависимости от жизненных потрясений в семье. Суть такого полиса сводится к следующему: родитель определяет размер суммы, которая потребуется ребенку в определенный момент его жизни, платит страховые взносы, и по истечении срока договора ребенок получает сумму накопленных средств. Эти деньги могут быть потрачены на что угодно: свадьбу, покупку квартиры, оплату обучения в вузе, либо они просто могут стать финансовой подушкой для повзрослевшего ребенка.

При этом можно сказать, что полис накопительного страхования – это продукт типа «два в одном». С одной стороны, это страховка, а с другой – банковский депозит. Так, объем конечной страховой выплаты будет выше суммы уплаченных взносов. Страховщики обычно начисляют проценты на внесенные вами деньги. Прибавка небольшая – 5–7% в год, но к концу срока набежавшие проценты могут составить вполне приличную сумму. Другие компании процентов не начисляют, но вместо этого они просто снижают сумму необходимых взносов. В конце концов, сумма, которую вы за годы действия полиса заплатите, окажется меньше итоговой выплаты, которую получит ваш ребенок. Например, отец семейства планирует к совершеннолетию сына накопить 500 тыс. руб. для оплаты его обучения в вузе. Допустим, полис сроком на 10 лет обойдется ему в 44,7 тыс. руб. ежегодно, то есть 447 тыс. за 10 лет. «Чистый заработок» по окончании действия полиса составит 53 тыс. руб. Это, заметим, не теоретические расчеты, а реальное рыночное предложение одной из известных компаний.

Отметим, что если родителя в период действия полиса постигло несчастье, то страховая компания в любом случае выплатит ребенку всю сумму, обозначенную в договоре. Это может произойти либо сразу, либо после окончания действия договора. В этом случае страховщик сам будет платить взносы вместо родителя ребенка.

Плата за укус

Впрочем, ребенка до его совершеннолетия может поджидать еще масса опасностей, способных причинить ему вред. Поэтому имеет смысл заключить договор рискового страхования. В целом такой полис почти не отличается от «взрослого». В случае травмы, выявления тяжелой болезни или (не дай, конечно, Бог) смерти ребенка страховая компания выплатит заранее обозначенную в полисе сумму.

Впрочем, в договор включаются и типично «детские» риски: например, укусы животных и насекомых, ожоги, отравление ядовитыми растениями и грибами. Сумма рискового страхования может быть любой, все зависит от желания и возможностей страхователя, в роли которого выступают родители. Стандартный размер страхового взноса находится в коридоре 0,26–1% от размера максимальной выплаты. Чем старше ребенок, тем дешевле обойдется полис. Правда, при определении тарифа многие страховые компании интересуются образом жизни «дитяти». Если он занимается хоккеем, боксом, карате или целыми днями бродит по улицам, будучи предоставлен сам себе, то цена полиса может существенно вырасти – до 2,5–6% от покрытия.

Дело добровольное

Тем не менее, рисковое страхование – лишь компенсация по факту уже случившегося. А кто же хочет доводить до крайностей? К тому же известно: лечить последствия гораздо сложнее, чем устранять причины. Для постоянной защиты здоровья ребенка ему потребуется полис добровольного медицинского страхования. Это самый дорогой вид страхования детей. Однако он дает родителям уверенность, что ребенка всегда можно показать врачу, если это нужно, и даже в форс-мажорной ситуации он получит быструю и качественную медицинскую помощь.

Цены на детский полис ДМС довольно сильно варьируются: они зависят и от возраста ребенка, и от медицинского учреждения, с которым сотрудничает страховая компания, и, разумеется, от самого страховщика. Но в любом случае за год придется выложить несколько десятков тысяч рублей.

Так, в одной из самых известных на рынке компаний страхование десятилетнего ребенка по комплексной программе ДМС будет стоить 50–70 тыс. руб., в зависимости от выбранной клиники. Комплексная программа включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание, вызов врача на дом, скорую медпомощь, различные прививки и вакцинации, а также стоматологическое обслуживание. Отметим, что, если вы решите, что вашему чаду будут лечить зубы в другом месте, это снизит цену полиса на 5–10 тыс. руб.

В компании полис для такого же юнца, предусматривающий услуги только поликлиники, будет стоить 19 тыс. руб. При добавлении в договор пункта о бесплатной помощи на дому цена договора вырастет до 24 тыс. руб. А если ребенок совсем маленький, то страховка будет дороже на 15–40%. Однако эти программы не включают услуги стоматолога. За лечение зубов придется платить отдельно.

Говоря откровенно, цены многих страховщиков «кусаются». Но каждый родитель знает: здоровье собственного ребенка бесценно. Экономить на нем, конечно, грех, но есть смысл рассмотреть предложения нескольких компаний, отыскать самое выгодное и убрать из договора услуги, которые, по вашему мнению, являются необязательными.