За что еще должны платить страховщики

В последнее время все чаще страховщики стали проигрывать в судах по делам, касающимся автоугона, где закон вроде бы должен был быть на их стороне. Однако на этот раз коллегия судей превзошла саму себя:  она  обязала страховщика заплатить за угнанную машину, в которой остались не только регистрационные документы, но и ключи зажигания с брелоком сигнализации.

Уже долгое время суды применяют практику отказа в выплате, когда в угнанном автомобиле оставались регистрационные документы, против страховых компаний. Некоторое время назад Верховный суд РФ постановил, что признание страхового случая зависит только от факта наступления этого события и не зависит от действий страхователя. В тот раз речь шла о взыскании выплаты со страховщика, который отказал клиенту, оставившему в угнанном автомобиле регистрационные документы.

Однако на днях судебная коллегия Санкт-Петербургского городского суда ужесточила положение страховщиков.

Страхователь обратился с заявлением на выплату в свою страховую компанию «РЕСО-Гарантия» по факту угона автомобиля. Проблема состояла в том, что в угнанном транспортном средстве были оставлены не только регистрационные документы, а также ключи зажигания и брелок сигнализации. Сославшись на правила страхования, в соответствии с которыми данное хищение автомобиля не является страховым случаем, «РЕСО-Гарантия» отказала ему в выплате.

Не согласившись с таким решением, клиент обратился в суд. Суд встал на сторону страхователя. В связи с этим страховая компания подала жалобу в Санкт-Петербургский городской суд, где судебная коллегия заняла такую же позицию, что и суд первой инстанции. В своем решении коллегия указала, что страховщик может быть освобожден от выплаты только в том случае, если автомобиль был угнан при содействии самого страхователя или его грубой неосторожности.

Доказать умысел клиента страховщику не удалось. Так же он не смог доказать, что причиной угона автомобиля с регистрационными документами, ключом зажигания и брелоком сигнализации стала грубая неосторожность самого страхователя. Более того, документы, ключи и брелок сигнализации также явились объектом хищения, следовательно, данное обстоятельство, по мнению коллегии, не может лишать истца права на выплату.

Вадим Филипков, управляющий партнер адвокатского бюро «Филипков и партнеры», согласен с тем, что оставление регистрационных документов, ключа зажигания, а также брелока сигнализации является грубой неосторожностью со стороны страхователя. Однако, по его мнению, решение суда вполне закономерно.

Согласен с судебной коллегией и старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков. Однако он ставит под сомнение мотивировку суда. Вообще законом не предусмотрено, чтобы страховщик освобождался от выплаты из-за грубой неосторожности со стороны страхователя. А в данной ситуации суд все-таки должен был признать факт грубой неосторожности, считает он, но все равно взыскать выплату со страховщика.

Как не дать себя обмануть?

В России с каждым годом общее количество аварий на дорогах увеличивается на 15-20%. К сожалению, риску подвергаются не только автомобили, но и жизнь и здоровье людей, в них присутствовавших. Конечно, ждать благоразумного поведения на дорогах от самих автовладельцев не стоит. Чтобы хоть как-то снизить риски правительство стало перенимать зарубежные практики работ.

Первым новшеством  было введение в 2003 году обязательного страхования автогражданской ответственности, или же просто ОСАГО. Ежегодно отечественный законодатель принимает различные поправки, дабы улучшить ситуацию на дорогах и облегчить жизнь автовладельцев. Но страховщики все равно находят лазейки в законодательстве и делают все возможное, чтобы отказать пострадавшим в выплате. Адвокат Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова») решил дать несколько советов автолюбителям, как избежать обмана и не потерять свои деньги.

Согласно данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в 2012 году в едином государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 556 страховщиков. Однако в связи с недобросовестностью некоторых из них, ежегодно данное число уменьшается. Не смотря на это, страховой бизнес все еще популярен, конкуренция на рынке не сбавляет темпы, но качество страховых услуг все-таки оставляет желать лучшего. По данным ФСФР 29 % страховых случаев при авариях не оплачивается.

Чтобы не быть обманутым, Олег Сухов рекомендует в первую очередь уделять внимание договору страхования и выбирать все-таки крупную и проверенную компанию. Такие страховщики стабильны и не хотят вредить своей репутации.

Во-вторых, адвокат советует самим проявлять активность при ДТП, а именно: найти свидетелей происшествия и поговорить с ними. В основном при ДТП вину одного из участников доказать не сложно, однако, показания свидетелей вам очень помогут при спорных ситуациях.

В-третьих, до приезда сотрудников ГИБДД сами осмотрите машину на наличие повреждений. Дело в том, что страховщики осуществляют выплаты только на основании справок из ГИБДД. И если инспектор не отразит какое-либо повреждение в документе, то денег за него можно и не ждать.

В-четвертых, ознакомьтесь с порядком получения выплат. Заявку нужно подать в течение 15 дней после ДТП. Если же срок будет нарушен, то страховщик имеет полное право отказать вам в выплате.  После подачи всех документов будет назначена экспертиза. Бывают случаи, когда автовладельцы устают ждать и начинают ремонт машины без экспертизы. Однако так поступать ни в коем случае нельзя, поскольку у отремонтированной машины очень сложно найти повреждения и оценить их ущерб.

Ну и напоследок следует обратить внимание на размер выплаты. Экспертиза – важнейший процесс, определяющий размер выплаты. При серьезном ДТП рекомендуется обратиться к независимому оценщику, что очень поможет вам при спорной ситуации.

Если же страховщик выплатит вам меньше, чем зафиксировал независимый оценщик, то смело обращайтесь в суд и отстаивайте свои права. К счастью, судебная практика в таких делах сложилась в пользу пострадавших.

Таксистов обяжут страховать пассажиров

В ближайшие два года столичный департамент транспорта планирует обязать таксомоторные компании страховать пассажиров. Но эксперты уверены, что основные расходы на страхование в итоге лягут на самих пассажиров, поскольку данное нововведение приведет к росту тарифов.

Вопрос о введении обязательного страхования для такси еще предстоит обсудить с департаментом по конкурентной политике, Федеральной антимонопольной службой (ФАС), экспертами в области транспорта и бизнес-сообществом.

Специалисты отмечают, что компании, решившей застраховать пассажиров, придется тратить 3 тысячи рублей в год только на один автомобиль. В последствие, пострадают сами клиенты такси, поскольку стоимость перевозок будет неизбежно расти.

Кроме того, обязательное страхование пассажиров сейчас не самая главная задача. Для начала следует решить проблему с огромным количеством нелегальных перевозчиков, на что потребуется не один год.

Кроме введения страхования пассажиров, таксомоторные компании столкнуться и с другими правилами. Так, в апреле Мосгордума собирается рассмотреть поправки в московский закон о такси, в соответствии с которым все перевозчики должны будут иметь машины только желтого цвета. Кроме этого, такси должны будут иметь желтые номера и индикаторы занятости. Летом же планируется ввести единый тариф для городских такси.   

Преимущества услуг компании страхования жизни

Преимущества услуг компании страхования жизни

Обязанность компании страхования жизни — в случае наступления страхового случая оказывать материальную помощь клиенту в размере, выбранном им самим при составлении договора.

Страхование жизни — способ приумножения доходов

Нередко приходится сталкиваться с тем, что люди не замечают разницы между страхованием жизни и другими инвестиционными инструментами — например, размещением средств в банковских депозитах или ПИФах. Отличия, безусловно, существуют, и они свидетельствуют в пользу компании страхования жизни: держатель полиса в любом случае получает свои денежные накопления. Когда наступает страховой случай, сумма выплат часто существенно превышает накопительную страховую сумму по контракту. В неблагоприятной ситуации расходы покроются выплатами по страхованию жизни, а денежные сбережения страхователя поддержат близких и родных.

Выгода обращения в компании страхования жизни заключается в том, что клиент получает уверенность и защиту при любых жизненных коллизиях, а также возможность финансового планирования личных перспектив и будущего своих детей. Страхование жизни помогает решить вопросы оплаты образования ребенка, его финансового обеспечения в дальнейшем, а также вопросы, связанные с накоплением и приумножением денег. Даже в самом удаленном уголке России существуют компании страхования жизни, поэтому данная услуга доступна каждому россиянину.

Виды страхования жизни

Существует немало вариантов страховых программ: у каждой из них свои условия и каждая по-своему выгодна. Одним из наиболее распространенных и эффективных является пожизненное страхование от несчастного случая — оно характеризуется тем, что сумма страховых взносов не теряется, а, напротив, накапливается и приумножается в на протяжении срока действия полиса. В пределах этой суммы компании страхования жизни будут осуществлять выплаты доверенным лицам в случае какого-либо происшествия со страхователем. В то же время, у владельца полиса всегда есть возможность расторгнуть договор и получить на руки его стоимость в полном объеме. Многие жители нашей страны считают для себя наиболее удачными варианты страхования от несчастного случая или смешанного страхования.

Смешанное страхование, которое предлагают компании страхования жизни, представляют собой возможность оформить договор на определенный срок с гарантией возврата накоплений в случае, если клиент остался жив до конца периода действия договора. Страхователь получит не только свои взносы в полном объеме, но и проценты с них, а если случится так, что он не доживет до конца периода — деньги получит его бенефициар. Особенной популярностью смешанное страхование пользуется у граждан в возрасте 18-65 лет — оно позволяет накопить на покупку автомобиля или недвижимости или обеспечить себе достойную старость.

Гарантии международного полиса страхования медицинских расходов

Гарантии международного полиса страхования медицинских расходов

Международный полис гарантирует оплату работы врача и покупки выписанных  лекарств, пребывания в больнице, сопутствующих исследований и возможных операций, транспортировки в больницу, экстренной стоматологической помощи. Кроме того, страховая компания обязана оплатить билеты в оба конца одному родственнику застрахованного, а также его проживание в отеле в пределах установленных лимитов в том случае, если держатель полиса находится в больнице более десяти дней. Если с человеком, заключившим договор на страхование медицинских расходов и попавшим в больницу, в другую страну прилетели его несовершеннолетние дети, их сопровождение на родину также будет оплачено. Стоимость полиса зависит от страны, куда предполагается совершить визит, страховой суммы, определяемой самим путешественником, его возраста и срока действия оформляемой страховки. Для профессионалов, занимающихся различными опасными видами спорта (к примеру, горные лыжи, сноубординг, дайвинг), и любителей активного отдыха большинство страховых компаний предусматривают индивидуальные тарифы на страхование медицинских расходов. Как правило, страхование осуществляется на сумму от 500 до 100 000 евро или долларов США.

Дополнения к страхованию медицинских расходов

Жители РФ, выезжающие за границу, нередко предпочитают оформлять дополнительное страхование медицинских расходов, связанное с несчастными случаями. По стандартному медицинскому страхованию держатель полиса получил бы лишь бесплатные сервисные или медицинские услуги, а по данной категории страхования он имеет право на единовременную выплату, составляющую определенный процент от общей суммы страхования. Выплата осуществляется при наступлении инвалидности или смерти, вызванных: травмами, ожогами, обморожениями, разрывом барабанной перепонки, попаданием инородного тела в дыхательные пути и т.д. Обычно данное страхование медицинских расходов производят на сумму, не превышающую 3000 долларов США.

Лица, заключившие договор на международное страхование медицинских расходов, также имеют право на предоставление юридической помощи в другой стране, передачу срочных сообщений, отправку багажа по указанному адресу, помощь при хищении или потере документов. Чтобы получить помощь и оплату расходов, вызванных каким-либо происшествием, случившимся за границей, внезапным заболеванием или получением травмы, клиенту страховой компании достаточно лишь позвонить в сервисный центр (как правило, они работают круглосуточно), и все необходимые услуги немедленно будут оказаны совершенно бесплатно.

Страхование строительства и специальной техники

Страхование строительства и специальной техники

Обычно страхование строительства разделяют на: страхование строительно-монтажных работ, страхование основных рисков строительной деятельности, страхование послепусковых гарантийных обязательств и страхование специальной техники.

Страхование специальной техники

Страхованию подлежит не только непосредственно строительная техника, но и дорожная техника, и техника для проведения буровых и горных работ.  К строительной технике относятся: бульдозеры, тракторы, экскаваторы, автобетоносмесители, подъемные краны на гусеничном ходу и другие подъемные механизмы. Как правило, страхование строительства, а именно вышеперечисленной техники, распространяется на случаи взрыва, пожара, аварий, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и дорожно-транспортных происшествий. А так как средний экскаватор или подъемный кран стоит в разы больше привычных нам легковых автомобилей и стоимость его ремонта после происшествия также не порадует владельца техники, страхование строительства в данном случае является необходимым вложением. Часто практикуется включение в договор страхования таких целесообразных расходов, как уборка обломков или остатков пострадавшей спецтехники и т.п. Стоимость страхования специальной техники в большинстве компаний колеблется от 0,5 до 3,5 % от страхового лимита в год. Скидки на страхование строительства или, напротив, надбавки, могут применяться в зависимости от типа спецтехники и типа строящегося объекта, мер противопожарной безопасности и условий обеспечения общей безопасности. 

Особенности страхования строительства

Специальную технику принято разделять на две группы: не предназначенную для самостоятельного движения по дорогам общего пользования и допущенную к самостоятельному передвижению. В то время, когда техника работает на строительной площадке, на нее действуют условия СМР — страхование строительно-монтажных рисков. Такое страхование строительства покрывает ущерб, вызванный авариями инженерных сетей, падением груза из летательных аппаратов, опрокидыванием техники и так далее. Если техника не предназначена для самостоятельного движения и ее перевозит на объект другое транспортное средство, то в силу вступает такое страхование строительства, как страхование грузоперевозок. Страхователем строительной техники может быть собственник, арендатор или лизингополучатель. В соответствии с законом, при наступлении страхового случая все выплаты должны производиться без учета износа (если техника не старше восьми лет) в течение недели после предоставления всех требуемых документов.

Для некоторых видов техники как отечественного, так и иностранного производства: автомобиль-экскаватор, автогидроподъемник, автовышка, МАЗ - установка противоугонного комплекса является обязательным условием для оформления страховки.

Что страхуют в туризме?

Что страхуют в туризме?

Объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:

• Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;
• Случаи непредвиденной, внезапной непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);
• Случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;
• Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти Застрахованного, его родных и близких;
• Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;
• Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
• Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы Застрахованных, как туристов, так и туристических организаций.

Что нужно знать о страховании туристов

Что нужно знать о страховании туристов

Выходя из туристического агентства, счастливый обладатель тура в 99,99% случаев обнаружит в пакете документов книжечку, на которой будет написано что-то типа "Полис страхования выезжающих за рубеж". Как правило, большинство туристов, пролистав за пару секунд десяток страничек, испещренных непонятными терминами и отпечатанных мелким шрифтом, особо не озадачиваются изучением основ страхового дела и больше никогда не вспоминают об этом документе. Но некоторым из них не везет:

Чему быть - того не миновать, и если уж в поездке вы заболели, то грамотное поведение в экстренной ситуации, по меньшей мере, сбережет ваши нервы и время, а в некоторых случаях может и спасти жизнь. Поэтому, сидя в самолете и попивая виски/вино/пиво (кому что больше нравится), имеет смысл потратить 15-20 минут на изучение правил страхования.

Итак, полис, как правило, состоит из трех частей, и похож на авиабилет: обложка, несколько самокопирующихся бланков с "реквизитами" полиса и непосредственно правила страхования.

Про обложку я сказал не случайно: на лицевой стороне вы, конечно, ничего особо интересного не обнаружите, кроме нескольких логотипов и названия страховой компании, а вот на внутренней стороне первой странички очень часто указывается телефон сервисной компании (ассистанс), куда следует обращаться при наступлении страхового случая.

Что такое ассистанс? Это компания, которая по договору со страховщиком будет заниматься Вашими проблемами - поиском врача, урегулированием вопросов оплаты с больницами и т.д. Следует понимать, что она НЕ является страховой компанией, и диспетчер на другом конце провода совершенно ничего не знает о том, что вам рассказывал агент Пупкин, и действует строго по инструкциям (правилам страхования). На российском рынке наиболее часто встречаются полисы с сервисной поддержкой компаний International SOS, Coris, Europ Assistance, GVA, InterPartner (AXA Assistance) и др.

Телефонов может быть указано несколько. Например, в Москве, Турции и Испании. В этом случае по турецкому телефону надо звонить, если вы находитесь в Турции, по испанскому - из Испании, а по московскому - во всех остальных случаях. Иногда указывается один телефон - например, в Мюнхене (InterPartner) - это не страшно.

Важно: если уж вы позвонили по турецкому номеру, не стоит перезванивать в Москву, чтобы узнать, когда приедет врач - информация о вашем страховом случае будет только в Турции. И уж само собой не надо обращаться в сервисный центр в Турции из Италии, даже если звонок в Анталью обходится дешевле, чем в Москву - в лучшем случае Вас вежливо пошлют, в худшем - примут информацию и часа три будут искать на карте турецкого побережья город Римини.

На самокопирующихся бланках отражена архиважная информация - реквизиты полиса:

• Номер полиса;
• Фамилия и имя застрахованного (на случай, если вы забыли, как вас зовут);
• ата рождения застрахованного;
• Сроки действия полиса;
• Страховая сумма;
• Зона действия полиса (не всегда);
• Вид/категория полиса (не всегда);
• Страховая премия.

Пояснять, что означают первые 4 пункта, думаю, не стоит, а вот на остальных следует остановиться поподробнее.

Страховая сумма: это максимальный объем денежных средств, который страховая компания обязуется выплатить при наступлении страхового случая. При этом по отдельным видам могут быть ограничения. Пример: общая страховая сумма - 50.000 долларов, но на лечение - не более 20.000 долларов, на стоматологию - не более 300 долларов, на посмертную репатриацию - не более 5.000 долларов и т.д. Причем, эти ограничения могут быть отражены как на самом бланке, так и в тексте правил страхования мелким шрифтом.

Зона действия: перечень стран, на территории которых действует полис. Вы, конечно, удивитесь, но в США лечение обходится гораздо дороже, чем в том же Египте, поэтому и цена страховки тоже будет отличаться. Обычно зона действия обозначается какой-либо буквой (А, В, С и т.д.), а перечень стран, входящих в ту или иную зону, указан в тексте правил страхования.

Вид/категория полиса: иногда это означает набор дополнительных услуг, включенных в полис (юридическая помощь, страхование багажа, ответственности и т.д.) и разделяется по типу Classic - Gold - VIP - и т.д. (как правило, фантазия у страховщиков не блещет), а может означать и расширенное покрытие: например, занятия опасными и экстремальными видами спорта.

Важно! К опасным и экстремальным видам спорта относятся не только соревнования по тайскому боксу, но и такие безобидные на первый взгляд развлечения, как горные лыжи, рафтинг или дайвинг. У меня однажды был случай, когда турист упал с велосипеда на сумму около 70 у.е. Так вот, мне пришлось "дойти" до вице-президента его страховой компании, чтобы она оплатила этот убыток. Благо, с ним были хорошие личные отношения, что позволило решить вопрос, который тянулся уже второй месяц, за 15 минут: А на "среднем" уровне манагеры проявляли завидное упорство: "велосипед - это спорт и баста!" Отсюда настоятельная рекомендация: если вы собираетесь отдыхать активно, при покупке тура обязательно попросите манагера турагентства оформить вам расширенное покрытие на соответствующие виды спорта. Если он не поймет, чего вы от него хотите (а это вполне вероятно), купите такую страховку дополнительно.

Страховая премия: самое простое и бесполезное - цена вашей страховки.

Важно! Самокопирующийся бланк - это фактически и есть полис, поэтому если у Вас осталась последняя страничка (одну может забрать посольство, вторую - врач) - никому ее не отдавайте, а предложите снять с нее ксерокопию.

Ну, а теперь о самом главном и загадочном - о правилах страхования. Зачитывать их очень нудно и долго, поэтому я остановлюсь лишь на терминах, которые могут показаться непонятными.

Франшиза - очень подлая штука. Это часть затрат на лечение, которую Вы оплачиваете сами. Франшиза бывает безусловной (вы в любом случае платите, например, 50 долларов) или условной (если сумма затрат менее 50 долларов, их платите Вы, а если более - Вы не платите ничего; встречается редко). Как правило, франшиза применяется на массовых направлениях, чтобы ограничить поток обращений с насморками и диареями.

Исключения из правил страхования: случаи, когда страховая компания не обязана оплачивать Ваше лечение. Они подробно описаны в правилах страхования, и их очень много. Внимательно ознакомьтесь - многие вещи могут оказаться для вас сюрпризом.

Медицинская репатриация: в переводе означает "возвращение на родину". Если состояние здоровья клиента позволяет перенести транспортировку, страховая компания обязуется организовать перевозку до места жительства. Репатриация может осуществляться как на обычном рейсовом самолете, так и специализированным санитарным самолетом (встречается крайне редко). В большинстве случаев, репатриация проводится в сопровождении врача. Как правило, медицинская репатриация проводится в случаях, когда лечение на месте экономически менее целесообразно, чем транспортировка, или же когда страховая сумма по мед. расходам грозит быть исчерпанной до окончания лечения.

Ну, и напоследок, обратите внимание на такие мелочи, как порядок возмещения телефонных расходов, затрат на медикаменты и т.д., и особенно на перечень документов, который необходимо собрать для получения страховой выплаты.

Медицинская страховка в США

Медицинская страховка в США

К выбору медицинской страховки по приезде в США надо подходить столь же серьезно, как к выбору спутника жизни. Для начала нелишне решить, от чего именно вы хотите застраховаться.

- От всего сразу!- воскликнет кто-нибудь.

Увы, как на каждый чих не наздравствуешься, так и страховку на каждый "чих" оформлять придется отдельно.

Типы и виды

Основная медицинская страховка (Basic Medical Insurance) возмещает расходы, связанные с визитами к терапевту и врачам-специалистам, хирургическими вмешательствами, анестезией, всевозможными консультациями - и покрывает три четвертых того, что тратит не слишком больной человек на врачей и врачебную помощь.

Тем, кто не исключает для себя возможности быть когда-нибудь госпитализированным, надо оформлять основную госпитальную страховку (Basic Medical Hospital Insurance). Она рассчитана на два месяца непрерывного пребывания в больнице и компенсирует 80 процентов всех больничных счетов.

Третий вид страховки - общая медицинская (Major Medical Insurance). Она больше, чем две вышеуказанных, на нее можно болеть долго и тяжело, не сомневаясь, что все расходы на лечение будут компенсированы вам - или вашим родственникам. Тут, правда, тоже есть варианты. Заплатив подороже, можно составить контракт таким образом, что общая медицинская страховка будет покрывать до 100 процентов ваших расходов. А если вы хотите сэкономить, оформляйте "неполный" вариант - с "дидактиблом" (это некоторая минимальная сумма, точнее, процент от стоимости медицинского обслуживания, который пациент выплачивает сам) и дополнительными платежами (co-payments). Поскольку страховое покрытие Major Medical Insurance велико, некоторые компании оплачивают расходы по ней только в том случае, если вы будете лечиться у определенного врача или в определенном госпитале - их имена и адреса заранее оговариваются в контракте. Другие страховщики проявляют в этом вопросе гибкость: если больной обращается в госпиталь, указанный в списке, его счета оплачивают на все 100 процентов, а если в какой-нибудь другой - лишь частично.

Приобретение следующего вида страховки - от несчастного случая (Accident Insurance) - предполагает с вашей стороны некоторый фатализм. С одной стороны, она вроде необходима - все под Богом ходим, - а с другой - а вдруг со мной ничего не случится? - тогда никаких денег никто вам назад не вернет.

Компенсационная госпитальная страховка (Hospital Indemnity Insurance) рассчитана на два месяца и, в случае госпитализации клиента, должна вернуть ему определенную часть его больничных расходов. Этот вид страховки отличается от основной госпитальной (Basic Medical Hospital Insurance) тем, что компенсирует не какой-то процент вашего счета, а конкретную сумму, оговоренную контрактом. Имея такую страховку - в дополнение к основной госпитальной - можно четко рассчитывать на возмещение той или иной суммы.

Зная свою наследственность и предрасположенность к тем или иным болезням, люди "группы риска" могут оформить страховку от конкретной болезни (Specified Disease Insurance) - и относительно спокойно встречать проявления язвы, диабета, сердечно-сосудистых или даже раковых заболеваний.

К страхованию на случай длительной медицинской помощи (Long-Term Care Insurance) прибегают, как правило, тогда, когда этот случай уже наступил и ясно, что человеку придется лечиться много и долго, при этом прогноз не всегда благоприятен.

Средняя стоимость большинства страховых полисов - 400-600$ в месяц - естественно, с предоплатой.

В принципе, можно застраховаться еще дома, в России. И полученный вами полис ничем не будет отличаться от того, что выдает та же фирма клиенту за океаном. Некоторые агентства, занимающиеся оформлением виз, имеют связи с рядом страховых компаний США и могут помочь купить страховку заранее. Для этого им надо познакомится с вашей историей болезни, результатами анализов, свидетельствами о смерти ваших родителей и ближайших родственников. Дешевле всего - около $100 в месяц - страховка для 18-летнего некурящего и не злоупотребляющего алкоголем парня. Каждые пять лет жизни будут "стоить" клиенту лишние $$10-25-50 - в зависимости от того, как он провел это время. Чем человек старше и чем больше у него проблем со здоровьем - тем больше ему придется отдать за страховой полис. Если вы курите, пьете, ваша мама умерла от туберкулеза, а папа от рака - то за месячный полис придется отдать $$800-900. Зато, спускаясь с трапа самолета в Нью-Йорке или Чикаго, вы можете не опасаться упасть и сломать ногу - со страховкой в кармане вас тут же доставят в госпиталь, услуги которого вы "оплатили" из России.

Время на размышление

Если вы оказались в США не один, а с семьей, то имеет смысл включить всех чад и домочадцев в один страховой договор - так будет гораздо дешевле.

Сейчас в США действует более 2.000 страховых агентств и компаний, крупнейшие из которых известны не только в Америке: Prudential Ins. Аpothecarys Co. of America, Metropolitan Life Ins. Co., Equitable Life Assuranсе Soc. US, Aetna Life Ins. Co., Teachers Inc. Annuity Assoc. of America, New York Life Inc. Co., Connectiсut General Life Ins.Co., Travelers Ins. Co., John Hancock Mutual Life Ins. Co., Northwestern Mutual Life Ins. Co. и множество других.

Многие из них конкурируют, каждая старается привлечь публику чем-то своим, но в одном они едины: впрямую на клиента давить нельзя, пусть он сам выберет то, что ему больше нравится. Поскольку многие люди сильны, так сказать, задним умом, каждая страховая компания после подписания контракта дает клиенту какое-то время (от недели до месяца - в зависимости от штата, где это происходит), чтобы он еще раз все хорошенько взвесил и, если передумал, смог расторгнуть договор и получить назад все свои деньги.

Однако окончательно отказываться от медицинской страховки нет никакого резона - без нее лечение влетит вам в копеечку. Так, чтобы лечь в больницу, придется вносить залог из расчета в $$3.000-4.000 в неделю. Трехдневное пребывание в госпитале потребует залога в $$1.500-2.500, и, если вы не застрахованы, денег этих вам никто не вернет.

А от обладателя страховки залог потребуют лишь в том случае, если он хочет занять отдельную палату.

Для тех, кто не может

Понятно, что купить страховку - или претендовать на то, чтобы это сделал для тебя работодатель, - может лишь тот, кто работает. Всем остальным остается рассчитывать на Медикейр (Medicare) и Медикейд (Medicaid) - программы общественной помощи, финансируемые как частными и общественными благотворительными организациями, так и государством. Медикейр - государственная программа помощи пожилым и тем, кто потерял трудоспособность. На нее могут рассчитывать достигшие 65-ти лет граждане и легальные переселенцы, проработавшие в США как минимум 5-10 лет. Медикейд - общественная программа медицинской помощи для самых бедных. Каждый штат устанавливает свою нижнюю планку доходов, дающих право на получение Медикейд. Принятый в августе прошлого года закон о реформе системы социального обеспечения, который вступит в силу через два с небольшим месяца и ударит в первую очередь по неполучившим гражданства людям пожилого возраста, вопросов медицинского страхования, к счастью, не затрагивает.

Мое первое автокаско

Большинство страховых агентов на всю жизнь запоминают своего первого клиента по автокаско. Ведь для большинства начинающих новичков полис автокаско означает первые серьезные деньги, заработанные с одной сделки. И хочется провести ее достойно, не ударить в грязь лицом перед клиентом, путаясь в документах и расчетах. 

Чтобы первый опыт страхования автомобиля прошел успешно, к встрече с клиентом и его автомобилем нужно заранее приготовиться. В первую очередь изучить правила страхования и разобраться в расчете тарифов, потренироваться с заполнением форм документов. Изучая материалы недостаточно просто их прочесть, важно каждый документ снабдить собственными пометками, выделить маркером важные места, чтобы их всегда легко было найти. Заполненные образцы документов лучше показать знающему человеку, он отметит ошибки в расчетах и заполнении.

Как правило, договор страхования не заключается спонтанно, непосредственно сделке предшествует либо телефонный разговор, либо предварительная встреча, когда клиент еще рассматривает Ваше предложение. На предварительном этапе главная задача агента качественно представить преимущества именно своего предложения: четко обозначить условия, что всходит в покрытие, что исключено, расставив акценты на конкурентных преимуществах компании, и ориентировочный разбег цен в зависимости от условий. Будьте готовы рассчитать и окончательный тариф по конкретным требованиям клиента. Поэтому на любых переговорах у Вас должны быть:

1. Личный вариант условий страхования с пометками, в которых Вы сможете найти ответ на любой каверзный вопрос клиента.
2. Экземпляр правил для клиента, если он захочет взять себе и ознакомиться подробно.
3. Руководство по расчету тарифов, бумагу для записей и калькулятор (считать на сотовом весьма неудобно);
4. Оригинальные документы для заключения договора.
5. Заполненные копии документов (Ваши учебные правильно оформленные образцы). С опытом Вы сможете заполнять документы, не подсматривая в образцы, но на первой встрече желательно иметь под рукой шпаргалку.
6. Рекламные материалы, с которыми клиент может ознакомиться, пока Вы будете заполнять бланки.

Ну и, конечно не следует забывать о документах, подтверждающих Ваше право заключить договор: доверенность, удостоверение агента. Клиент может в любой момент удостовериться в Ваших полномочиях.

Но, даже разобравшись во всех тонкостях оформления документов, начинающие агенты сталкиваются с проблемой оценки и осмотра самого автомобиля. Имеющие собственное авто и опыт вождения, имеют безусловное преимущество, но это не значит, что агент без личного транспорта не сможет разобраться. Для начала стоит выяснить общие данные: марку и модель, год выпуска, тип кузова, тип и объем двигателя и количество л.с. автомобиля клиента. Используйте первые переговоры для выяснения максимума информации о комплектации автомобиля.

Записывайте все, что Вам скажет клиент, даже если слова ГУР, АБС, АКПП или МКПП Вам ни о чем не говорят. Кроме того, спросите о пробеге и наличии и типах противоугонных средств. Вся эта информация поможет при определении стоимости автомобиля – одного из самых сложных вопросов для новичков. На основании данных сориентироваться Вам поможет эксперт страховщика либо Вы можете сделать это самостоятельно, используя Интернет. В любом случае перед сделкой Вы должны представлять вилку стоимости автомобиля, чтобы не верить исключительно на слово клиенту. 

Дополнительным преимуществом использования Интернета является возможность увидеть фото интересующего Вас автомобиля и почитать описания его характеристик с разными комплектациями. Чтобы успешно страховать автомобили Вам придется освоить не только марки и модели отечественных и иностранных авто, но и названия и смысл всех дополнительных функций от магнитол и электроподъемников до автосигнализаций. Все эти параметры влияют на стоимость автомобиля и тариф при его страховании.

Чем больше информации о технических особенностях авто Вашего первого клиента Вы будете знать заранее, тем легче Вам будет заключить первую сделку. Для пущей уверенности можно дома заполнить копии документов для тренировки.

Страхование в деталях

Страхование в деталях

Страховой бизнес получил развитие в начале 90-х годов. Тогда сотрудники страховых компаний были универсалами: заключали договоры, оценивали стоимость объектов и риски, занимались выплатами. Сегодня в данной области существует четкое разделение труда.

В целом работников любой страховой компании можно разделить на две большие группы: фронт-офис (те, кто непосредственно контактирует с клиентами) и бэк-офис. Первая группа — это сотрудники продающих подразделений и специалисты по урегулированию убытков. Чем занимаются первые — понятно, а вот вторые работают с клиентами уже после того, как произошел страховой случай. К бэк-офису относятся представители как универсальных профессий (секретари, сотрудники IT-служб, бухгалтеры и пр.), так и страховых (андеррайтеры, специалисты по актуарным расчетам). Об универсалах в статье говорить не будем, речь пойдет только о тех, чья специальность является неотъемлемой частью страхового бизнеса.

Продавцы в штате и вне штата

Первая ступенька, с которой начинается карьерная лестница многих преуспевающих специалистов в страховании, — позиция страхового агента. Данный работник самостоятельно ищет клиентов и продает полисы по разным видам страхования. Задача агента сложна и проста одновременно — продать страховку мне, вашему соседу, то есть физическому лицу. Самое трудное поначалу заключается в том, где и как найти клиента. Ведь никто не позвонит вам и не скажет: «Застрахуйте меня, пожалуйста!» Поэтому большинство начинающих агентов первые страховки реализуют через родственников, друзей и знакомых. И только со временем у агента (или менеджера по продажам) формируется собственный клиентский портфель.

Агенты не являются штатными сотрудниками компании. Тем не менее развитая агентская сеть — это то, на чем построен бизнес любой страховой фирмы. Доход, получаемый менеджером, целиком складывается из процентов от продажи полисов. Многих в профессии страхового агента привлекает гибкий график и то, что продажами можно заниматься без отрыва от учебы и основной работы. Но существует и оборотная сторона медали: отсутствие стабильного дохода (сколько продашь — столько получишь). По наблюдениям рекрутеров, заработок агента к концу первого года работы составляет 800–1000 долл. Через два-три года, накопив обширную клиентскую базу, такой специалист может рассчитывать уже на 2000–3000 долл. в месяц и более. Хотя есть люди, которые считают данное ремесло исключительно приработком, вследствие чего получают не более 300–500 долл. в месяц. Зато те, кто берется за дело всерьез и добивается определенных успехов, вскоре становятся штатными сотрудниками компании и уже сами обучают агентов продажам.

К основным группам специалистов, работающих в штате среднестатистической страховой компании, относятся продавцы различных уровней, андеррайтеры, методологи (продакт-менеджеры), актуарии, специалисты по урегулированию убытков, оценщики (представлены не во всех компаниях). Расскажем подробнее о каждой из перечисленных профессий.

Движущая сила любого бизнеса — продавцы. В страховых фирмах именно они дают работу остальным работникам. Нет продаж — нет поля для оценки страховых рисков, нечего перестраховывать и заниматься вопросами урегулирования убытков тоже не приходится. Специалисты по продажам обычно работают с корпоративными клиентами, реже — с физическими лицами (обычно розница — поле деятельности агентов). Штатные продавцы в отличие от внештатных имеют фиксированный оклад (1000 долл. и выше), все остальное — проценты от заключенных договоров. У опытных работников доход в несколько раз превышает сумму жалованья. Естественно, люди, которые трудятся на ниве продаж, должны быть активными и коммуникабельными, что не является обязательным требованием для специалистов бэк-офиса.

Андеррайтер (в переводе с английского — подпись под рисками) — одна из ключевых профессий в страховании. Данный специалист берет на себя обязательства по любому виду контрактов страхования, гарантирующих финансовую компенсацию. Он формирует портфель (производит селекцию рисков), вырабатывает условия страхования, определяет и обосновывает размер собственного удержания и тарифную политику, выбирает перестраховочную защиту, позволяющую передать максимум риска за минимальные деньги. В среднем каждый андеррайтер принимает несколько миллиардов долларов ответственности в год.

Формальное отношение к оценке рисков может обернуться самыми неблагоприятными последствиями. Ведь именно в страховании, как ни в какой другой отрасли, незначительная ошибка или упущение может повлечь крах компании. Потому и важно, чтобы на этом участке работали профессионалы. По приблизительным оценкам, чтобы вырастить хорошего андеррайтера, компании требуется три-четыре года.

Средняя зарплата андеррайтера в крупной компании — 1500–2000 долл.

Главный по продуктам

Основная цель любой страховой компании — качественное обслуживание клиентов, которое возможно только при взаимодействии всех подразделений. Чтобы привлечь заказчика, продавцу необходимы продукты и тарифы, которые на рынке будут наиболее выгодно отличаться от остальных.

Создание новинок — вотчина продакт-менеджеров. Проанализировав потребности клиентов и возможности компании, они готовят предложения по новым продуктам и их продвижению. Причем их инструментами выступает вся компания. К примеру, разработка тарифов на страховые новинки невозможна без взаимного сотрудничества продакт-менеджеров и андеррайтеров. В продвижении продукта на рынке менеджеру помогают специалисты в области рекламы и пиара, в подготовке специальных тренингов для продавцов — служба по работе с персоналом. Продакт-менеджер является инициатором всех перечисленных процессов с момента создания самой идеи до выхода продукта на рынок. Он же держит руку на пульсе продаж, отслеживая, насколько новая затея рентабельна для компании.

Зарплата данных сотрудников варьируется от 1000 до 2000 долл.

Сплошные убытки

Итак, продажа совершена, риски оценены. Если во время действия полиса или контракта наступил страховой случай, на сцену выходят специалисты по урегулированию убытков (в некоторых компаниях их называют экспертами). В ДТП помяли автомобиль, соседи сверху залили застрахованную квартиру — с этими и другими проблемами разберутся именно эксперты. Они осмотрят поврежденное имущество, составят акт о том, что страховой случай действительно имел место, помогут клиенту оформить документы, необходимые для выплаты.

В некоторых крупных страховых компаниях особенностью работы специалистов по урегулированию убытков является универсальность: они не только работают на месте происшествия, производят оценку ущерба, занимаются приемом и анализом документов, но и участвуют в осмотре принятых на страхование объектов, разработке новых программ, корректировке тарифов и пр.

Страховой случай — для любой компании своего рода проверка на профпригодность. От того, насколько грамотно и оперативно он будет урегулирован, зависит, обратится ли клиент в данную организацию в следующий раз или же предпочтет другую фирму. Ну а самому сотруднику, занимающемуся столь важными вопросами, помимо прекрасного знания своего дела необходимо обладать поистине железными нервами и ангельским терпением. А иначе попробуй объяснить человеку, у которого час назад угнали машину, какие бумаги ему нужно собрать, чтобы получить выплату.

В зависимости от уровня компании оплата труда специалиста по урегулированию убытков колеблется от 900 до 1500 долл.

«Актуарный» вопрос

Еще одна страховая профессия — актуарий или специалист по актуарным расчетам.

Актуарные расчеты — расчеты тарифов по любому виду страхования методами математической статистики. С их помощью определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, представляющего собой своеобразный резерв, из которого клиентам выплачивают возмещение. По большому счету данная работа ориентирована на будущее страховой компании. Специальность актуария возникла в XVIII веке в связи с развитием страхового дела.

Теперь о зарплате. Актуарный минимум на рынке труда составляет 1000–1500 долл. Стоит отметить также, что направления деятельности практически всех специалистов, за исключением актуариев, также разделяются по видам страхования.

Профессиональные требования, предъявляемые к сотрудникам страховых компаний, стандартны. Однако с приходом иностранных страховщиков на рынок все больше и больше возрастает потребность в квалифицированных специалистах, владеющих английским языком. А вот их в нашей стране, к сожалению, не хватает.

Страхование жилища

Услуга по страхованию жилища (по городской программе) становится все более популярной. Продолжаем публикацию ответов специалистов Государственного учреждения города Москвы «Городской центр жилищного страхования» на вопросы, возникающие у наших читателей.

Квартиру залило – у соседей наверху потек полотенцесушитель. Когда эксперт страховой компании оценил ущерб, сумма компенсации меня вполне устраивала. Однако через неделю обнаружил, что стал рассыхаться паркет, на потолке в коридоре появились пятна. Стало понятно, что подсчитанных средств не хватит. Могу ли повторно обратиться к страховщикам? И должен ли еще раз оплачивать их услуги за осмотр помещения?
Леонид Макаров

Да, в практике страховых компаний встречается повторная оценка ущерба, нанесенного жилым помещениям. Обратитесь в ту компанию, с которой заключен договор. Разумеется, повторное обследование будет бесплатным.

Весной планируем начать ремонт квартиры – с заменой труб, сантехники, установкой теплых полов. Обсуждали договор с подрядной организацией. Но вот подумали: а если случайно нанесем вред квартире соседа? У нас – пол, у них – потолок... А страховка, которую оплачиваем вместе с коммунальными платежами, такие случаи не предусматривает.
Виктория Санина

Действительно, во время ремонта бывает всякое. Например, из-за нарушений техники безопасности при проведении сварочных работ в соседнем помещении возникали пожары. Или сбивали плитку в ванной, демонтировали сантехнику – а у соседей внизу от вибрации сыпалась штукатурка. Причинами различных аварий могут быть дефекты арматуры, сантехнического оборудования, да и просто неквалифицированные действия ремонтников. Например, рабочие выравнивали полы и не заметили, как жидкий раствор просочился на нижний этаж. А за это хозяевам приходится расплачиваться. Чтобы избежать подобного, рекомендуем застраховать гражданскую ответственность за причинение вреда третьим лицам. Таков вид страхования существует. Есть и другой вариант: гражданскую ответственность может застраховать подрядная организация, которая будет ремонтировать ваш дом. Договор в этом случае должен заключить сам подрядчик, возмещение же получат пострадавшие от действий ремонтников соседи или управляющая домом организация (в зависимости от характера повреждений). Только обязательно внесите это требование в договор, который заключаете на ремонт вашей квартиры.

Давно уже застраховала свою квартиру – сразу как приватизировала. Соседи подсмеиваются, дескать, купила бы лучше себе шоколадку, чем пенсию тратить неизвестно на что. Уверяют, что в случае аварии или пожара ремонт в квартире будет сделан за счет ДЕЗа. Ведь так было всегда. Может, они правы?
Лидия Врагова

Вы являетесь собственником помещения в многоквартирном доме. А это значит, что в соответствии со ст. 10 и 211 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 30 Жилищного кодекса Российской Федерации полностью несете бремя содержания и риск случайной гибели принадлежащего вам недвижимого имущества. И если квартира не застрахована, то возмещать ущерб придется самому.

Но возможны и исключения: затраты компенсирует та сторона, по вине которой пострадала квартира.

А вот бывает, что любитель покурить на балконе бросил непогашенный окурок вниз. Искра попала на занавеску, в результате – нижняя квартира выгорела чуть ли не дотла. Доказать, что именно по этой причине случился пожар, практически невозможно. В результате хозяева нижнего помещения (если их квартира не была застрахована) делают ремонт за свой счет.

Договор страхования гарантирует возмещение ущерба при наступлении страхового случая (пожар, безусловно, относится к ним). Правительством Москвы установлены обязательства по выплате пострадавшим страховой субсидии. Для простоты подсчета предположим, что ущерб от огня составил 100 тыс. руб. В этом случае 70 тыс. руб. гражданин получает от страховой компании. Оставшуюся часть – 30 тыс. руб. – выплачивает Городской центр жилищного страхования. Если застрахованная квартира будет признана непригодной для проживания вообще, гарантируется предоставление другого благоустроенного жилого помещения – по действующим в городе нормам.

Более подробную информацию можно получить в Городском центре жилищного страхования и страховых компаниях, прошедших конкурсный отбор на право оказания услуг по страхованию в жилищном фонде на территории вашего округа.

Страховая организация	Административный округ	Телефон
ОАО "Московская страховая компания" (МСК)	Центральный, Северо-Западный	234-33-76
ЗАО "Московская акционерная страховая компания" (МАКС)	Северный, Южный	755-55-88
ЗАО "Страховая группа "УралСиб"	Северо-Восточный	231-42-31
ОАО "Российское страховое народное общество" (РОСНО)	Восточный	232-33-33
ОАО "Военно-страховая компания" (ВСК)	Юго-Западный, Зеленоградский	784-77-00
ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота"	Западный, Юго-Восточный	690-70-25
Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования"		(499) 238-04-94

Заплати страховку и спи спокойно

Жители семи столичных округов, привыкшие страховать квартиры по городской программе, обнаружили, что с начала года у них сменились страховые компании. К тому же выяснилось, что за страховку теперь платить меньше. Естественно, многие невольно связали это с приходом новых страховщиков. А некоторые забеспокоились, не снизятся ли выплаты по страховым случаям?

Ведь это главное! Страховка-то и так была недорогая... Да и можно ли надеяться на компании-новички, смогут ли они исполнять свои обязательства по новым низким расценкам?

Давайте и мы разберемся, как это все происходило на самом деле, и выясним, имеются ли причины для беспокойства, когда в округе меняется страховщик?

С двойной гарантией

Но сначала вспомним, что программа страхования жилья (ее часто называют «льготной») была создана по инициативе правительства Москвы. Она действует уже 16 лет. На сегодня застраховано более 2 млн жилых помещений и объектов общего имущества в многоквартирных домах. Ежегодно возмещение ущерба получают свыше 10 тысяч московских семей.

Для участия в программе страховщики отбираются по результатам открытого конкурса, их работа ведется на договорной основе с Государственным казенным учреждением города Москвы «Городской центр жилищного страхования», которое выступает от имени гаранта программы – правительства Москвы и уполномочено стоять на страже интересов москвичей. На возмещение ущерба направляются средства не только от страховых компаний, но и из городского бюджета. Например, при страховании квартир с использованием единых платежных документов 70% ущерба возмещает страховщик, а 30 – город. Доля ответственности города по договорам страхования общего имущества еще больше – 40%, а 60% соответственно выплачивает страховщик.

Даже этот простой расклад денежных средств может показать, что город крайне заинтересован в достойных партнерах для обеспечения надежной страховой защиты жилищного фонда от таких неприятностей, как пожары, заливы, взрывы. Ему как гаранту и держать ответ перед москвичами за своих избранников – ведь страховщики допускаются для участия в программе по результатам городского конкурса.

Как сообщил руководитель ГКУ «Центр жилищного страхования» Алексей Гуральник, очередной конкурс по отбору страховых компаний состоялся в конце прошлого года. О своем желании участвовать в страховании жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах заявили 17 страховых организаций. Победителями были признаны шесть компаний: «АльфаСтрахование», «Альянс» (переименованное «РОСНО»), «ВСК», «МАКС», «МЕСКО», «Согласие».

Снижение расценок на страхование квартир и общего имущества – результат проведенного конкурса. Цена услуги являлась одним из основных критериев отбора. Поскольку конкуренция была очень острой – доходило до 5 заявок на лот, победить в конкурсе можно было только при условии снижения цены.

В итоге страхование квартир с оплатой взносов по единым платежным документам подешевело с 1 руб. 35 коп. до 1 руб. 10 коп. за 1 квадратный метр в месяц. На 30 процентов снизились тарифы и в страховании общего имущества.

Не стоит опасаться снижения уровня выплат по страховым случаям из-за удешевления страховки. Напротив, приняты меры для того, чтобы возмещение ущерба было более полным: постановлением правительства Москвы от 11.10.2011 № 483-ПП была увеличена страховая стоимость 1 квадратного метра жилых помещений, причем с перспективой на три года. В 2012 году она выросла с 26 тыс. руб. до 30 тыс. руб., в 2013 и 2014 годах – увеличится соответственно до 33 и 36,3 тыс. руб.

Так что льготное страхование квартир стало еще выгоднее – оно, благодаря финансовому участию города в этой программе, обходится жителям в 6-8 раз дешевле, чем коммерческие предложения страховщиков с похожими условиями.

Продолжая разговор о критериях конкурсного отбора, отметим, что кроме цены и качества услуги оценивались финансовые показатели участников, их квалификация и многое другое.

Сейчас городская программа переживает весьма ответственный момент – компании-победители осваиваются на новых территориях: налаживают контакты с объединениями собственников, управляющими компаниями, средствами массовой информации.

Как ведется эта работа в Северном и Западном округах, где произошла смена страховщиков? Предлагаем поближе познакомиться с дебютантом программы – ОАО «АльфаСтрахование».

Город рекомендует

Заместитель директора департамента по развитию имущества физических лиц Александр Анапольский при встрече сразу отметил, что их компания впервые приняла участие в конкурсном отборе в городскую программу. Однако Группа «АльфаСтрахование» далеко не новичок на страховом рынке. Она возглавляет рейтинг самых динамично развивающихся страховых компаний России, является одним из крупнейших отечественных страховщиков с универсальным портфелем услуг. Ее услугами пользуются около 3 миллионов индивидуальных клиентов и более 323 тысяч организаций. На территории России действуют более 400 региональных представительств компании. «АльфаСтрахование» имеет международный рейтинг финансовой устойчивости Fitch и самый высший рейтинг надежности «А++», установленный отечественным агентством «Эксперт РА».

– Страховой защите нашей компании уже доверяют миллионы клиентов , – говорит Александр Сергеевич. – Но, чтобы принять участие в городской программе, мы заблаговременно провели необходимую тщательную подготовку и теперь нашими услугами смогут воспользоваться собственники и наниматели порядка 800 тысяч квартир в двух столичных округах. И у нас имеются все возможности для выполнения взятых на себя обязательств.

Он напомнил, как просто и удобно страховать свое жилье по городской программе. Для этого достаточно ежемесячно оплачивать единый платежный документ с учетом услуги «добровольное страхование». Квартира будет застрахована в следующем за датой платежа календарном месяце. Следовательно, срок страхования при этом начисляется на такой же временной период, его можно продлевать при очередной оплате жилищно-коммунальных услуг. Главное – не забывать, что надо это делать регулярно, каждый месяц, чтобы квартира постоянно находилась под страховой защитой. А лучше всего застраховать свое жилье единожды на весь предстоящий год. Тогда уж точно, на все 12 месяцев квартира будет словно с талисманом, оберегающим от неприятностей.

Александр Сергеевич привел простой пример, как это выгодно для жителей. Допустим, сказал он, необходимо застраховать квартиру общей площадью 50 квадратных метров, для этого нужно в месяц перечислять всего 55 рублей. При этом максимальная сумма возмещения ущерба может составить 1 млн 500 тысяч рублей. При уничтожении застрахованного жилья будет предоставлено другое благоустроенное жилья взамен утраченного. Такой льготной страховки нет ни в каком другом российском городе. Москвичам очень повезло, что о них так заботятся. Город рекомендует страховать жилье, он участвует в возмещении ущерба, подбирает для льготной городской страховки надежных и проверенных партнеров. И таким образом, собственники и наниматели жилья фактически ничем не рискуют. В застрахованном жилье и жить намного спокойнее.

Первые итоги

За несколько месяцев работы, с начала года, все страховые случаи в Северном и Западном округах были рассмотрены в срок, и если они подлежали возмещению ущерба, то страховая компания их оплачивала в рекордные пять дней после приема от страхователя последнего документа.

Напоминаем, что при наступлении страхового случая необходимо, прежде всего, незамедлительно заявить об этом в противопожарную службу, аварийные службу или иные компетентные органы.. В течение трех дней заявить об этом в свою страховую организацию.

На место происшествия в удобное для страхователя время выедет страховой эксперт, зафиксирует ущерб, примет все необходимые документы от страхователя, оформит в страховой компании расчет ущерба и передачу дела в Городской центр жилищного страхования для выплаты.

В компании понимают, что важно это сделать в самые кратчайшие сроки. Поэтому решили сократить сроки выплат до 5 рабочих дней вместо 10, как было принято ранее.

Дополнительно

В дополнение к городской страховке «АльфаСтрахование» предлагает и другие страховые продукты. Здесь разработан специальный полис «АльфаСПОКОЙСТВИЕ» с общей защитой 1 миллион рублей. В него входят значительное расширение страхования отделки, имущества, находящегося в квартире, а также ответственность перед соседями. Полис может пригодиться в случае, если по вашей вине затоплена квартира соседа или при пожаре сгорело ваше имущество, поскольку городская программа не предусматривает возмещение таких убытков.

Для заключения договора не обязательно ехать в офис компании. Достаточно позвонить по телефону (495) 788 09 99 и оставить заявку на доставку полиса. Страховщик сформирует пакет документов (включая квитанцию на оплату страховой премии) и вышлет по почте или курьерской службой.

И общее имущество тоже

Комплексная программа рассчитана на возмещение ущерба не только жилых помещений, но и общего имущества в доме. В этом случае страхователем выступает ТСЖ, ЖСК или управляющая компания. Решение о страховании общего имущества принимается на собрании собственников помещений в доме.

Обратите внимание

Руководитель Управления муниципального страхования Елена Калинина рассказывает о самых распространенных заблуждениях у москвичей, участвующих в льготной городской программе. Вот одно из них: многие считают, что если ЕПД не оплачен до 10 числа и в этот срок не внесен соответственно и очередной взнос за страхование, то на следующий месяц страховка на квартиру не будет действовать. Это неверно, объясняет Елена Васильевна, услуги ЖКХ мы оплачиваем за предыдущий месяц, а страховку – за следующий. Важно, чтобы взнос был уплачен до начала очередного месяца, и не обязательно до 10 числа.

Другое заблуждение. Часто москвичи думают, что без страхового свидетельства невозможно получить возмещение ущерба и поэтому не платят за страхование – мол, страховщик все равно откажет. Это не так. Доказательством участия в городской программе служит не наличие свидетельства или полиса, а поступление денежных средств страхователя на счет страховой компании.

Лидия Павлова, начальник отдела урегулирования убытков, в свою очередь, напомнила, что как бы ни были заманчивы предлагаемые дополнительные страховые продукты компании, участие в городской – крайне необходимо. Безусловным преимуществом городской страховки является предоставление жилья взамен уничтоженного, например, во время пожара.

Но пока за время работы компании «АльфаСтрахование» такие крупные страховые случаи в подопечных округах, к счастью, не происходили. Максимальные выплаты по пожару доходили только до 353 тысяч рублей. Их, правда, было достаточно много в зимнее время, когда включаются в квартирах дополнительные обогреватели и нагрузка на электрическую сеть повышается.

Страховые организации, участвующие в системе страхования объектов в многоквартирных домах

Страховая организация	Административный округ	Телефон
ОАО «АльфаСтрахование»	Западный, Северный	8 (495) 788-09-99
ОАО СК «Альянс»	Центральный, Восточный	8 (495) 956-21-05
ООО СК «Согласие	Северо-Восточный, Юго-Восточный	8 (495) 660-21-27
ЗАО «МАКС»	Южный	8 (495) 276-00-10
СОАО «ВСК»	Юго-Западный, Северо-Западный	8 (495) 942-89-72
ОАО «МЕСКО»	Зеленоградский, а также ГУП ЭВАЖД, ГУП «Жилищник-1»	8 (495) 988-80-66

Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» 8 (499) 238 04 94, http://gcgs.ru

Алексей Журавлев